Oman talouden tuokio

Ladataan...
Isyyspakkaus

Kaupallinen kampanja, yhteistyössä Säästöpankki

Sain kutsun Säästöpankin Oman Talouden Tuokioon keskustelemaan säästämisestä ja sijoittamisesta sekä kartoittamaan hieman omaa talouttani ja rahankäyttöäni.

Vaikka mielessäni ei ollutkaan suuria muutoksia sijoitus- ja säästösuunitelmiin eikä haaveissa ole myöskään mitään isoa hankintaa, ajatus oman talouden tarkastelusta tuntui hauskalta. Kävimme pankkineuvojan kanssa läpi menojamme ja tulojamme, ja vaikutti, että pääpiirteiltään hommat ovat ihan hyvin reilassa.

* * *

Isoin yksittäinen kuukausittainen menomme on luonnollisesti asuntolainan lyhennys.

Se päivä, jolloin asuntolaina nostettiin, vuonna 2003

Alun perin kuukausilyhennys suhteutettiin vuoden 2003 tulotasoon, joka oli huomattavasti nykyistä alhaisempi, joten olemme hyvin voineet ottaa lisää lainaa myös putkiremonttia varten.

Olemme jo usean vuoden ajan laittaneet pahan päivän varalle rahaa yhdistelmärahastoihin. Se on pieni summa kuukaudessa, mutta kun sitä laittaa sivuun useamman vuoden ajan, säästöön jää yllättävän kiva potti. Rahastoissa riski on pieni, mutta raha kasvaa kuitenkin oletettavasti enemmän korkoa kuin tavallisella pankkitilillä.

Varsinkin asuntovelallisia varmasti mietityttää, pitäisikö asuntovelkaa maksaa pois nopeammin vai mieluummin sijoittaa rahoja johonkin. Korkojen ollessa niin alhaalla kuin nykyisin sijoittaminen rahastoihin voi olla kannattavampaa, sillä tuotto-odotus on usein huomattavasti korkeampi kuin lainan korko. 

Yhdistelmärahastossa olevia varoja ei kuitenkaan nosteta aivan tuosta noin vain, joten on erittäin suotavaa, että käyttelytilin lisäksi jokin summa kuukaudessa jää sivuun myös säästötilille. Meilläkin oli jossain vaiheessa säännöllinen tilisiirto - pieni summa kuukaudessa - toiselle tilille, mutta se lopetettiin, kun jäimme vuorotellen vanhempainvapaille, ja tulot putosivat merkittävästi. Sittemmin sitä ei ole tullutkaan tehtyä uudelleen.

Olisi kuitenkin suotavaa, että tilillä olisi rahaa tuplasti sen verran, mikä on kuukausittainen nettotulo, jotta siellä olisi vähän puskuria, mutta aivan siinä en ole. Tämä puskuri oli olemassa vielä ennen suurta putki- ja keittiöremonttivuottamme, mutta silloin kaikki säästöt menivät rahastoja lukuun ottamatta nollaan, eikä vanhempainvapaiden aikanakaan tarvinnut ajatella säästävänsä kummoisesti.

Se päivä, jolloin putkiremontti alkoi, vuonna 2011

Lisäksi on tuntunut kivalta ajatukselta, että avaisi lapselle oman säästötilin, johon vaikkapa isovanhemmat voisivat sitten joskus lahjoittaa rahaa, ja lapsi saisi varat käyttöönsä vaikkapa täyttäessään 18 vuotta. Se ollut mielessä mutta jäänyt sitten kuitenkin tekemättä, sillä... ööö.... hankalaa... tai jotain...

* * *

Talouskartoituksessa hätkähdyttävintä oli se, miten vaikeaa oli vastata niinkin yksinkertaiseen kysymykseen kuin mihin rahat kuukausittain menevät. Minulla ei ole tapana seurata menojani tiliotteelta, ja suoraan sanottuna kun kaikki maksuliikenne käy nykyisin kortilla tai suoraveloituksilla, hämärtyy helposti, mihin rahat lopulta kuluvat.

Pystyisitkö itse vastaamaan edes parin sadan tarkkuudella, kuinka paljon rahaa kuluu ruokaan, harrastuksiin, liikenteeseen, vakuutuksiin, vaatteisiin jne? Minä en. Esimerkiksi muistikuvani vakuutusmaksusta oli puolet pienempi kuin se oikeasti olikaan. Ruokamenojen summaa en osannut edes arvioida. Olisin ehdottanut puolta pienempää lukua kuin mitä neuvoja kertoi olevan tyypillinen lapsiperheen kulutus.

Ehkä tämä kuulostaa jonkun mielestä leväperäiseltä, mutta oikeastaan tiedän omalla tavallani hyvin tarkasti, mihin rahat kuluvat, vaikka tarkkoja summia en osaa sanoakaan. Kulutus on joka kuukausi niin säännöllistä, että sitä ei tarvitse hirveästi seurailla. En ostele juuri mitään ylimääräistä, ja välttämättömien menojen lisäksi rahaa kuluu lähinnä ulkona syömiseen silloin tällöin, ja sekään ei vaihtele kuukausien välillä hirveästi.

Mutta oma action planini on nyt aika selkeä: Otan ensinnäkin selvää, mihin rahat kuluvat. Kun käyn läpi parin kuukauden tiliotteet, saan jo hyvän kuvan säännöllisten menojen tasosta. Toiseksi laitan taas käyntiin sen siirron, joka laittaa kuukausittain rahaa säästötilille. Ja kolmanneksi avaan tytölle oman säästötilin.

Se päivä, jolloin tyttö saapui maailmaan, vuonna 2012

Jos sinäkin kiinnostuit säästämisestä ja sijoittamisesta, varaa aika omaan Oman Talouden Tuokioosi kartoittamaan rahankäyttöäsi ja sitä, miten paljon kuukaudessa voisikin laittaa sivuun. Tuokio on maksuton ja kestää noin tunnin.

Ja ota sitten ihmeessä ennen tapaamista hieman itseäni paremmin selvää, mihin rahasi kuluvat.

 

Kuvitukseksi valitsin kolme asiaa, jotka ovat vaikuttaneet meidän omaan talouteemme eniten: asunnon ostamisen, remontit ja lapsen.

 

Lisätietoja Oman Talouden Tuokiosta Säästöpankin sivuilla: http://www.saastopankki.fi/talous-tasapainossa

Share

Kommentit

Uraäidin Ruuhkavuodet (Ei varmistettu) http://uraaidinruuhkavuodet.blogspot.fi/

Kiinnostava postaus! Itseänikin alkoi vuoden alussa kiinnostaa mihin rahat oikein kuluvat. Latasin kännykkääni ohjelman nimeltä Toshl Finance, johon naputtelen jokaisen ostoksen muistiin heti kun olen sen tehnyt. Yllättäviä asioita on jo paljastunut rahankäytöstä - kannattaa kokeilla koska kännykän avulla menoja on näin helppoa seurata. (Minulla on Lumia mutta varmasti myös muille puhelimille löytyy vastaavia.)

Tommi K
Isyyspakkaus

iPhonelle varmasti saa vaikka minkälaista talousappsia, mutta luulen kyllä, että jaksaisin kirjata ostoksiani ylös ehkä kaksi päivää :D Helpomaa katsella niiltä tiliotteita.

iiiina (Ei varmistettu)

Älkää nyt ihmeessä siirtäkö tytölle rahoja säästötilille inflaation syötäväksi. Itse laitan lapselleni kuukausittain lapsilisän verran Seligsonin indeksirahastoihin. Kulut ovat niissä pienet ja oletus on, että potti kasvaa ihan kiitettävästi siihen mennessä kun lapsi tulee täysi-ikäiseksi.

Ja mitä tuohon kulutukseen tulee niin pitää myöntää, että en osaa yhtään sanoa kuinka paljon esim. ruokaan meillä menee rahaa. Pitää varmaan itsekin alkaa seuraamaan omia menoja.

Piipo79

Just tällä hetkellä inflaatiosta ei huolta, mutta tuottoa ei tilille saa. Ja toivottavasti ekp saa toimillaan inflaatiota tulevaisuuteen aikaiseksi! Laittaisin itse puhdasta osakepohjaista pitkäaikaissäästämiseen, etf:iä tai ihan tavallisia osakerahastoja,  joihin voi laittaa automaattisesti summan joka kuukausi. Mulla on myös kummilapsille rahastot,  koska tavaraa kertyy liiaksikin!  

Tommi K
Isyyspakkaus

Niin, kaikkein helpointa olisi avata omassa pankissa rahastotili. Mutta onhan niissä tietty riskinsä. Mulla niissä omissa rahastoissa on käynyt ihan hyvä tuuri kahdessa kolmesta, juuri niissä osakerahastoissa, mutta yksi on korkorahasto, ja siinä taas tuotto on ollut hyvin pientä.

Lassikki (Ei varmistettu) https://www.massia.fi

Itse suosin helppohoitoisia "Osta ja Unohda" ETF:iä ja Nordnetin kuluttomia Superrahastoja. Nämä Superrahastot tuovat mukavan hajautuksen ja ne ovat todella täysin kuluttomia Nordnetin asiakkaille. Näitä on tarjolla kaikkiin Pohjoismaihin. Sitten tähän kun vielä pistää lisähajautukseksi ETF:iä, niin saakin jo mukavan maailmanlaajuisen hajautuksen erittäin pienillä kuluilla + vaivaa ei tarvitse juurikaan nähdä!

Jukka Salmela (Ei varmistettu)

Samoin minä noudatan kuta kuinkin samaa strategiaa. Olen huomannut, että sijoittaminen todellakin kannattaa ja poiminut paljon neuvoja mm. sijoitusforumeilta ja https://www.talouteen.com verkkosivulta. Olen myös alkanut sijoittamaan poikani rahojani rohkeasti ja ymmärtänyt että laajassa hajautuksessa on minimaaliset riskit. Sijoittaminen on myös historiallisesti ylivoimaisesti paras tapa tehdä tuottoa.

Tommi K
Isyyspakkaus

Hyvä pointti, ja varmasti tarkoitus olisikin laittaa niitä mahdollisia rahoja sitten johonkin kasvamaan kasvamaan korkoa. Ja hyvä kuulla vaihtoehdoista. En ole koskaan edes ottanut selvää, mitä vaihtoehtoja olisi olemassa, kun itsellä ei ole koskaan ollut varsinaisesti rahaa sijoitettavaksi.

Sanna Pelkola (Ei varmistettu) https://www.pienlainat.fi/

Tilillä ei viitsisi rahoja säilyttää, kun inflaatio nakertaa niitä siellä. Onko missään mitään "varmaa" sijoituskohdetta, jossa ei olisi pelkoa siitä että menettää sijoittamansa rahat?

Aurorafox (Ei varmistettu)

Varmaa sijoituskohdetta ei ole. Paras tapa olisi laittaa rahat kiinni vertaislainoihin, rahastoihin, osakkeisiin (jos on rahkeita) ja sitten vaikka tavan korkotileille (kyllä ne inflaatiolle pärjäävät https://www.rahakorneri.com mukaan). Omat riskit ja ikä tulee kalkuloida tarkasti ja sitten tuottosuhde vielä erikseen. Eläkkeelle pääsyä kohden kannattaa himmata, kun taas nuorena sitten jarrut voi unohtaa, mutta järki käteen kuitenkin, ettei mihinkään pyramideihin lähde rahojaan hukkaamaan.

Ansa X

Mieluiten en. Ota selvää mihin rahani kuluvat :) Totta puhuen humpuukista voisi kertyä mittaviakin summia. Eräs ystäväni ostaa viinit, suklaat, meikit, taksimatkat aina käteisellä etteivät ne näkyisi inhottavasti tiliotteella. Näin siis vaikka hän on yksin asuva sinkku eli rahanmeno ei periaatteessa ole kenenkään muun päänsärky.

Tommi K
Isyyspakkaus

Itsepetos, paras petos :D

Torey
Näissä neliöissä

Teiänkin pieni on ollu ihan itsensä näköinen jo heti synnyttyään! :)

Tommi K
Isyyspakkaus

On todella! Samaa olen ihmetellyt itsekin.

Vierailija (Ei varmistettu)

Moni tosiaan aliarvioi ruoan kanssa, me ollaan tehty useampi vuosi niin, että siirretään summa visa electron-tilille, joka on vain ruokaa varten. Ja rahastosäästötilit molemmille lapsille avattiin, tililtäni menee lapsilisien jälkeen automaattisesti ensin summat lasten omille tileille, josta automaattisesti heidän rahastosäästötileille (55 eur / kk kummallekin) ja sen lisäksi lapsilla on ns. säästötilit, jonne laitetaan lahjarahat ja siirrän muutenkin sinne silloin tällöin 50 euroa. Niiltä tileiltä maksetaan viulutunnit, luistimet jne. siis kaikki harrastukset. Mieheni kanssa myös rahastosäästötileille siirtyy n. 50 euroa ja sen lisäksi ns. lomasäästöä joka kuukausi 500 euroa. Puskuri on rakennettu myös. Jos tulee isoja hankintoja, kuten pesukoneet jne. niin puskurista sitten vaikka otetaan tai lomarahoista. Keräämme siis lomarahaa 10 kk (elo-touko), jolloin meillä on 5 tonnia joka vuosi tuhlata lomiin. Tämän teimme siksi, että tajusimme, että meillä ei muuten ole mitenkään varaa matkustella minnekään, koska tulot-menot on plusmiinusnolla. Ja juu, putkiremontti tulee maksuun kohta ja se lainanlyhennys selvitään sillä, että rupean tekemään kokoaikaista työtä osittaisen hoitovapaan sijaan. Olen huomannut, että paljon säästyisi, jos unohtaisi elämästä kahvilat ja ravintolat, siis ns. juhlat, mutta sen verran hedonisti olen, etten ole vielä valmis. Toki lasten vaatteita yritän tarjouksista ostaa enkä itselleni osta juuri koskaan mitään ellei ole pakko. Helsingissä asuminen syö niin ison osan tuloista ja lasten harrastukset toki vie myös, mutta siinä en nyt vielä halua myöskään pihistää, kun lapsi haluaa harrastaa.

Tommi K
Isyyspakkaus

Kuulostaa hyvältä ja järjestelmälliseltä systeemiltä. Ja juu, totta kai paljon säästyisi, jos rahaa ei käyttäisi mihinkään kivaan, mutta kyllä niistä itsekin tinkii vain, jos on aivan pakko.

KaMa (Ei varmistettu)

Suosittelen myös Seligsonin rahastoja, hallinnointikulut niissä ovat pienet verrattuna moneen muuhun.

Maijastiina (Ei varmistettu)

Nordnetin pohjoismaisissa indeksirahastoissa ei ole hallinnointikuluja asiakkaalle (Nordnet kuittaa kulut, koska kyseiset rahastot ovat heidän sisäänheittotuotteitaan eli markkinointia). Minulla ei ole lapsia, mutta jos olisi, niin tuo olisi oma valintani. Samaan hintaan saa myös (pienen toki, mutta silti) maantieteellisen hajautuksen, kun voi valita Suomen, Ruotsin, Norjan ja Tanskan välillä. https://www.nordnet.fi/super

Tommi K
Isyyspakkaus

Kiitos myös tästä vinkistä!

Laina (Ei varmistettu) https://www.leijonalaina.fi/

Tuohan näyttää varsin hyvältä idealta! Itseasiassa kuulinkin tuosta jokin aika sitten, mutta on sen jälkeen päässyt täysin unholaan. Täytyypä vilkaista uudelleen. Kiitos vinkistä ja linkistä!

Tommi K
Isyyspakkaus

Kiitos, tämä olikin itselleni vieras firma. En tunne hirveän hyvin rahoitusalan toimijoita.

Maksuton koulutus (Ei varmistettu)

Nykyään lapsille kannattaa laittaa rahaa säästöön jo ihan siitäkin syystä, että koulutus ei välttämättä ole enää lähitulevaisuudessa ilmaista.

Tommi K
Isyyspakkaus

Toivotaan, että siihen ei sentään tarvitse ryhtyä rahaa säästämään. Aika paljon pitää Suomessa asioiden muuttua, että ilmainen koulutus vietäisiin pois.

Hyvä idea (Ei varmistettu) https://www.vertaalainaa.fi/

Hyvä idea! Minun vanhempani säästivät rahaa kuukausittain omalle kummilapselleen ja kun hän täytti 18 vuotta, hän sai rahat itselleen. Monesti mietin vain sitä, kuinka paljon inflaatio tuossakin ehti nakertamaan rahoja?

JohannaT (Ei varmistettu)

Yksi sana. Pivo. Tällä hetkellä käytössä vain OP:n korteilla, mutta jatkossa muidenkin pankkien korteilla. Ei tarvi tehdä mitään, appsista voi seurata kuukauden kulutusta, mihin rahaa on mennyt ja arvion siitä, kauanko rahaa riittää ennen seuraavaa palkkapäivää. Kantsii tutustua :)

HannaKristiina
Olet tässä.

Pivolle liputus minultakin. Plussaa vielä siitä, että siinä on sekä funktio että käyttökokemus kohdillaan.

Mä olen aloittanut harrastesijoittamisen Fundu-palvelun kautta. Siellä on nyt kaksi mini-minisijoitusta sisällä, mutta jos homma rokkaa, taidan kääntyä käyttäjäkseen ihan pidemmän aikavälinkin suunnitelmalla. 

Cpop

Miä olen miettinyt, että jos avaisin lapselle tilin, jonne säästettäisiin huomattava summa rahaa, ihan vain häntä varten, niin en todellakaan antaisi sitä hänen käyttöönsä vielä 18-vuotiaana. En ainakaan kokonaan. Jos lapsi olisi osoittanut olevansa järkevä ja kypsä rahankäsittelijä niin silloin voisin harkita että antaisin rahat hänelle ainakin osittain, mutta yleisesti ottaen antaisin rahat mieluummin sitten kun hän on vaikka 25-vuotias.

Kai Vari (Ei varmistettu) http://haelainaa.biz/freedom-rahoitus/

Kirjoittajalla näyttää olevan taloudenpito hyvin "hanskassa" ihan jo näppituntumalla. Hieman tämä "tuntumalla surffailu" allekirjoittanutta hirvittää, koska elämäntilanteeseen liittyvä hyvä tahto ja mielikuvitus saattavat järjestää yllätyksiä.

Mikseihän kirjoittaja tee vuosibudjettia tavoitteineen esim. Execelillä, jolla seuranta olisi erittäin helppoa? Jatkuva "suunnittelen-seuraan " työ toisi anakin varmuutta otteeseen!

Pankkitilit ovat muuten mainioita työkaluja, jotka auttavat tavoitteiden saavuttamisen seurannassa. Omat tilit säästöille, talousmenoille, suuremmille hankinnoille jne. sen mukaan, mitä haluaa seurata.

Ja sitten tämä "yhden kapteenin" - sääntö. Vaikka yhdessä sovitaan suunnittelun raameista, minusta talouden seuranta on oltava jomman kumman heiniä.

Jotenkin tuntuu hienolta, että kirjoittaja puhuu lapselle säästämisestä. Siinä kannattaa olla tarkkana, koska puhutaan parista vuosikymmenestä ja eri vaihtoehtojen tuottoerot ovat suuria. Vuositasolla tosin erot näyttävät mitättömiltä, mutta kun korkoa-korolle vaikutus jauhaa pari vuosikymmnetä, se kasvattaa eroja.

Tilanteeseen sopii hyvin tämä viisaus: Kaikki, mitä seuraa, alkaa kehittymään!

Talous on yksinkertaista ja vaatii vain suunnittelua ja itsekuria!

Vierailija (Ei varmistettu) https://www.easyfinance.fi/

Mielestäni kahden kuukauden nettotulo arjen rahapuskurina on hieman liikaa. En ole vielä kertaakaan kohdannut tilannetta, jossa tulisi noin iso ja äkillinen rahareikä vastaan.

Tommi K
Isyyspakkaus

No jaa, onhan siinä ehkä vähän liioittelua, että koko ajan pitäisi olla niin paljon jemmassa. Mutta on mulla kyllä tullut joskus eteen tilanne, että jonkin lomamatkan Visa-lasku onkin ns. yllättäen vetänyt saldon aika alas, kun on tullut joitain muita pakollisia menoja samalle kuukaudelle. Nykyisin meillä on tilillä kahden henkilön yhden tai puolentoista kuukauden nettotulot, ja sillä tuntee olonsa ihan turvalliseksi.

Kommentoi

Ladataan...