Asunnonostajan ABC, osa 1: Asuntolainan hakeminen – tiedä ainakin tämä

Toimitus

Lily listaa kaikkien ekakertalaisten avuksi, mitkä neljä asiaa asuntolainan ottajan on ainakin syytä tietää ja tehdä ennen pankin valintaa ja lainapaperien allekirjoittamista.

Ensimmäistä kertaa pankkilainaa hakevalla voi mennä neuvotteluissa sormi suuhun, kun tiskiin lyödään marginaaleja, euriboreja ja korkokattoja.

1. Listaa sinulle tärkeät asiat

Mieti etukäteen, mitkä asiat lainassa ovat sinulle tärkeimpiä. Oletko valmis ottamaan riskejä esimerkiksi korkojen heilahtelun suhteen, vai onko sinulle tärkeämpää turvallisuudentunne ja tieto siitä, että  tililtäsi lähtee joka kuukausi tismalleen sama määrä rahaa?

Oletko valmis sitoutumaan pankkiin pariksi vuosikymmeneksi, vai haluatko mahdollisuuden maksaa laina takaisin suunniteltua nopeammin? Seuraatko aktiivisesti talouden vaihteluja ja kursseja, vai jätätkö euriborit mieluummin ammattilaisten hoitoon?

Tee jo ennen pankkikierroksille menoa lista asioista, joilla on sinulle eniten merkitystä, niin tiedät, mistä ainakin pitää jutella neuvotteluissa.

2. Punnitse korko

Asuntolainan korko - eli summa, jonka maksat pankille lainaamasi rahamäärän päälle - muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko tarkoittaa sitä vaihtelevaa korkoa, joka on sidottu maailman yleiseen taloustilanteeseen.

Viitekorolle on muutama eri vaihtoehto: korko voi olla sidoksissa 3, 6 tai 12 kuukauden välein tarkastettavaan euribor-korkoon, pankin itse määrittelemä prime-korko tai kiinteä eli muuttumaton korko.

Kun valitset korkotyypin, johon lainasi sidotaan, punnitse asiaa esimerkiksi asteikolla riskinottohalu vs. turvallisuus, halukkuutesi reagoida maailmantalouden mullistuksiin vs. "Tä? En yhtään tiedä, mitä tapahtuu" -asenne.

Asuntolainan korkotyyppiä voi vaihtaa kesken laina-ajan. Yritä neuvotella lainaan ilmainen korkotyypin vaihto esimerkiksi kerran vuodessa. Esimerkiksi kolmen kuukauden välein tarkastettava euribor on tällä hetkellä huomattavasti edullisempi kuin 12 kuukauden euribor, mutta talous elää ja muuttuu jatkuvasti.

3. Kilpailuta marginaali

Marginaali on pankin itsensä määrittelemä korko, jonka avulla pankki turvaa omaa selustaansa lainanantajana. Marginaalin suuruus määritellään lainaa ottaessa, ja yhdessä viitekoron kanssa se muodostaa lainan kokonaiskoron.

Marginaalista voi neuvotella, joten tässä kohdassa kannattaa kilpailuttaa eri pankkeja keskenään ja vertailla, kuka tarjoaa sinulle pienintä marginaalia. Kokoon vaikuttavat lainanottajan historia raha-asioiden hoidossa (luottotietojen täytyy olla suht priimakunnossa), säästöt, kuukausitulot ja asuntolainan vakuudet.

Marginaalit ovat nyt kasvussa. Vuosi sitten saattoi vielä saada 0,6 %:n marginaalin, nyt parhaatkin tarjoukset ylittävät yhden prosentin.

4. Selvitä todellinen maksuaika ja sitovuus

Ota selvää, sitooko laina sinut pankkiin ennalta määritellyksi ajaksi. Jos otat lainan esimerkiksi 20 vuoden laina-ajalla, voiko lainan maksaa pois lyhyemmässä ajassa, jos tulosi esimerkiksi nousevat vuosien varrella tai saat vaikkapa perintöä?

Koska pankki saa lainasta itselleen korkotuloja, voi olla, että nopeammasta maksuaikataulusta joutuu maksamaan sakkoa.

5. Harkitse korkokattoa ja lainaturvavakuutusta tarkkaan

Pankit kauppaavat hanakasti lainan kylkiäisiksi erilaisia maksullisia lisäpalveluita.

Korkokatto takaa, että lainan korko ei nouse ennalta sovittua korkeammaksi, vaikka maailmassa tapahtuisi mullistuksia. Palvelu voi olla hyvä valinta, jos korot nousevat rajusti.

Voit laskea, onko palvelu sinulle kannattava miettimällä, mikä on suurin mahdollinen kuukausierä, jonka voit maksaa, ja kuinka paljon korkojen pitäisi nousta, jotta muutaman tuhat euroa kustantava korkokatto maksaisi itsensä takaisin.

Lainaturvavakuutusta tarjotaan suojaksi, jos esimerkiksi sairastut tai jäät työttömäksi, etkä pysty maksamaan lainanlyhennyksiä. Vakuutusta maksetaan yleensä kuukausittain, ja vuositasolla se kustantaa yleensä vajaa tuhat euroa.

Oheistuotteilla voi ostaa turvallisuudentunnetta, mutta  ne ovat suhteessa melko kalliita ja sopimukset sisältävät useita ehtoja. Esimerkiksi lainaturvassa työttömyyskorvausta ei myönnetä freelancereille tai yrittäjille ja sairausvakuutus on rajattu vain tiettyihin tauteihin. Lue pienellä printattu teksti tarkkaan.

+1 Uskalla tehdä päätös

Jos jokin on varmaa, niin epävarmuus. Kymmenistä ja sadoista tuhansista euroista puhuttaessa pitää toki pohtia tarkkaan, millaisen paperin allekirjoittaa. Käy ainakin kolmessa eri pankissa kyselemässä lainaehtoja. Se, että olet ollut Hippo-klubin ja Kultapossukerhon jäsen  25 vuotta, ei takaa, että Osuuspankki tai Sampo tarjoaa sinulle edullisimman lainan.

Kysy virkailijalta kaikki, mikä mietityttää. Sinun ei tarvitse olla laina-asiantuntija, virkailijan pitää. Jos et saa tyydyttäviä vastauksia ja hyvää palvelua, mene toiseen pankkiin.

Ja sehän on vähän sama, kuin olisi luksuslaukkuostoksilla: Laukun kanssa peilaillaan mahdollisimman monessa eri asennossa. Vuorikangas tutkitaan ja nahkaa tuoksutellaan. Mietitään, onko tämä se laukku, jonka oikeasti haluan ja tarvitsen. Päätöstä harkitaan, mutta joskus se on tehtävä.

Sitä, onko sijoitus sataprosenttisen varma ja kannattava, ei voi kukaan ennustaa.  Ja jos homma ei toimi, lainan voi myös vaihtaa toiseen pankkiin.

Teksti: Siina Leppä, joka mieluusti vaihtaisi vuokransa asuntolainaa

Kuvat: A-lehtien kuva-arkisto

Lähteet: www.asuntolaina.co, www.asuntolaina.org

Share

Kommentit

hennak (Ei varmistettu)

kiitos tästä!

Marjo
Saa olla

Talousasioita selkeästi kirjoitettuna, kiitos paljon. Odotan innolla seuraavia osia, vaikka olenkin toistaiseksi ihan tyytyväinen vuokralla asuja.

Tiger Twist

Jes, ehdottomasti lisää näitä raha-asioiden ja muutenkin oman elämänsä hallinnointiin liittyviä juttuja!

Kati Toivanen
Kaksi-nolla

Kiva kuulla, että juttu tuli tarpeeseen. Lilyn toimituksesta 4/4 on ostannut asunnon puolentoista vuoden sisällä, ja tämä juttu syntyi siitä tuskanhiestä, jota marginaalin pohtiminen ja korkojen punnitseminen itsekullekin aiheutti.

Jatkoa seuraa, aika pian!

Tuulee tuulee

Joo, hyvä juttu, itsekin toivon lisää talousaiheita, hienoa!

Tuo kilpailuttaminen (edes kahdessa eri pankissa - me ei kolmanteen ehditty) on kyllä hyvä ohje, vaikka päättäisi jäädä siihen pankkiin missä rahaliikenne jo ennestään on: me saatiin miehen vanhasta pankista (jossa hänen vanha lainansa) marginaalia alemmas ihan pelkästään sillä että sanoin käyneeni kyselemässä lainasta nyös omassa pankissani! Jäi kyllä fiilis, että saatiin lopulta juuri tuosta miehen pankista oikein hyvät ehdot - asiakashistorialla on tosiaan merkitystä etenkin tämmöisessä tilanteessa jossa kumpikin on taloudellisesti vähän välivaiheessa. En usko et ois ollut muualla yhtä paljon neuvottelunvaraa.

Kommentoi