Faktat tiskiin opintolainasta | Opiskelijan taloudessa

Tänään puhutaan opintolainasta! Jaan omia ajatuksiani ja pohdin muun muassa sitä, uskaltaako opintolainaa nostaa ja jos uskaltaa, mihin se kannattaa käyttää. Lisäksi teen laskelmia ja puhun opintolainahyvityksestä, takaisinmaksusta sekä koroista.

MITÄ MÄ AJATTELEN OPINTOLAINASTA?

  • Elinehto opiskelijalle, jolla ei ole säästöjä tai kuukausittaisia tuloja muualta – tähän tarkoitukseen lainaa voi nostaa hyvällä omatunnolla!
  • Järkevää lainaa – täysin eri asia kuin esimerkiksi pikavipit!
  • Voi muuttua ei-niin-järkeväksi lainaksi, jos sen kuluttaa ilman harkintaa tuhkana tuuleen
  • Mielestäni sitä voi kuitenkin järkevässä määrin käyttää esimerkiksi matkusteluun, jos toimeentuloon riittää muuten rahaa
  • Kannattaa hyödyntää, sillä korko on ainakin tällä hetkellä hyvin matala ja opintolainahyvityksen ansiosta kaikkea ei edes tarvitse maksaa takaisin
  • Laina kannattaa nostaa kokonaisena (ja laittaa erilliselle tilille), sillä erilliset nostot kasvattavat kuluja
  • Jos laina on ns. ylimääräistä, sen voi halutessaan sijoittaa järkevästi (esim. indeksirahastoon kk-säästämällä)
  • Jokaisen tulee pohtia miten mm. oma työllistyminen mahdollistaa lainan takaisinmaksun tulevaisuudessa – vaikka kyseessä on halpa laina, se tulee kuitenkin joskus maksettavaksi!

aikasaavuttaasununelmat_1.jpeg

ESIMERKKI, KUN TUTKINNON LAAJUUS ON 300 OP (TAVOITEAIKA 5 VUOTTA) JA NOSTAT TÄLTÄ AJALTA LAINAA VUOSITTAIN YHDEKSÄN KUUKAUTTA (650 € / KK)

9 kk (lukuvuosi) x 650 € (max.) 

= 5850 € / vuosi x 5 (opintovuodet)  

= 29 250 € (opintolaina koko opintojen ajalta)

Tämä on summa, joka sinun tulee maksaa takaisin opintojesi jälkeen.

Vai eikö sittenkään…?

OPINTOLAINAHYVITYS: PALJONKO SE ON JA MILLÄ EHDOILLA SAAT SITÄ?  

Olet oikeutettu opintolainahyvitykseen, kun…

  1. olet korkeakouluopiskelija (toisen asteen opintolainaan ei ole mahdollista saada hyvitystä)
  2. olet aloittanut opintosi 01.08.2014 tai sen jälkeen (aiemmin aloittaneille on tarjolla opintolainavähennys, josta Mimmit sijoittaa -blogin Pia-Maria kertoo hienosti blogissaan)
  3. suoritat tutkinnon määräajassa (tavoiteaika + enintään yksi lukuvuosi)
  4. opintolainasi on yli 2500 €

Opintolainahyvitys on 40 % 2500 € ylittävästä lainamäärästä. Eri pituisille tutkinnoille on kuitenkin asetettu tutkintokohtaiset maksimilainamäärät, joita prosenttiosuus koskee. Esimerkissä käytetty 300 opintopisteen laajuinen tutkinto hyvittää lainaa 18 000 € saakka.

Lähdetään laskemaan hyvitystä aiemmasta esimerkistä

18 000 € – 2500 €

= 15 500 € x 40 %

= 6200 € (tämä summa on ns. ilmaista rahaa sinulle kunhan suoritat opinnot määräajassa!)

Kun valmistut, lainasi tavallisesti lyhenee siten, että Kela maksaa hyvityksen suoraan pankkiisi.

Summa, joka tästä esimerkistä jää maksettavaa on 29 250 € – 6200 €

= 23 050 € + korko

OPINTOLAINAN KORKO

Konkreettisen opintolainan lisäksi maksettavaksi tulee opintolainan korko, jonka olet sitonut johonkin tiettyyn viitekorkoon. Usein valitaan 12 kuukauden Euribor. Se tarkoittaa sitä, että ensimmäisen vuoden korko pysyy samana, kunnes seuraavana vuonna se päivitetään sen hetken Euribor-koron tasolle. Muita vaihtoehtoja on muun muassa pankkien omat viitekorot eli Prime-korot.

Korot ovat olleet todella matalalla, joten opiskelija on voinut huoletta ottaa opintolainaa ja toteuttaa pitkää takaisinmaksuohjelmaa. Tällä hetkellä korot ovat nousussa, mutta eivät siinä mitassa, että opiskelijan tulisi olla huolissaan siitä, ottaako lainaa vai ei. Toki tätä pitää aina jokaisen henkilökohtaisesti pohtia ja tehdä oma päätös asiasta.

Opintolainan koron takaisinmaksu toteutuu siten, että sinä aikana kun saat opintotukea, pankki pääomittaa korkosi joka vuosi 15.6. ja 15.12. eli korko lisää opintolainasi määrää. Viimeisen opintotukikuukauden jälkeen pääomitus tapahtuu vielä yhden lukukauden ajan, mutta sen jälkeen korko tulee suoraan maksettavaksesi.

Hox! Minulle selvisi vasta äsken tutkimusta tehdessä, että opintojen päätyttyä korkojen maksuun on mahdollista saada korkoavustusta, jos tulorajat eivät ylity.

OPINTOLAINAN TAKAISINMAKSU

Takaisinmaksu alkaa yleensä 1-2 vuoden kuluttua opintojesi päättymisestä. Tämä helpottaa takaisinmaksua, sillä sinulla on hetki aikaa työllistyä. Maksuohjelma suunnitellaan yhdessä pankkisi kanssa oma elämäntilanteesi huomioiden. Yleensä maksuohjelman kesto on noin kaksi kertaa opintojesi pituinen aika eli tässä esimerkissä noin 10 vuotta.

Lasketaan, kuinka paljon 10 vuoden maksuaikataululla vähentäisit lainaa kuukausittain

10 x 12 kk = 120 kk 

23 050 € / 120 

= noin 192 € / kk + korko

Tietenkin, jos tulosi sen sallivat, voi kuussa lainaa lyhentää paljon enemmänkin. Tällöin laina on aiemmin pois alta eikä korko jatka summan kasvattamista. Toki opintolainan korko ei ole ainakaan tällä hetkellä kamalan suuri huolenaihe, mutta mahdolliset korkojen nousut kannattaa huomioida maksusuunnitelmassaan.

MUUTA HOKSATTAVAA

Voit saada lainaa opintotuen lisäksi myös kesäkuukausille, jos opiskelet päätoimisesti eli vähintään 5 op / kk. Muista kuitenkin tarkistaa opintotukikuukausiesi määrä!

! Varmista aina henkilökohtaista opintolainaasi koskevat asiat pankistasi sekä Kelasta ! 🙂

Huh, olipas siinä paljon asiaa. Toivottavasti tieto oli hyödyksi!

Linkkejä

Opintolainan maksuohjelma Nordeassa:
https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/opintolaina/opintolainan-maksuohjelma.html

Opintolainahyvitys ja laskuri:
https://www.kela.fi/opintolainahyvitys

Korot ja korkoavustus:
https://www.kela.fi/opintolaina-korot-ja-lyhennykset

Tsemppiä viimeisiin opintoihin ennen joulua!

Katariina

Kommentit (8)
  1. Mielestäni tuot hyviä pointteja tekstissäsi esille ja sain tästä tekstistä paljon hyviä vinkkejä omaan rahankäyttöön. Olen itsekin nostanut opintolainaa ja laittanut ne sivuun pahan päivän varalle. Yksi lainan nostamisen syistä oli minullekin juuri tämä opintolainahyvitys, sillä sehän on kuin ilmaista rahaa, jos valmistuu ajallaan. Tulevaisuudessa olisi tarkoitus sijoittaa lainaa esimerkiksi mainitsemiisi indeksirahastoihin.

    On kuitenkin hyvä harkita lainan ottamista aina, sillä laina on joskus maksettava takaisin. Tulevaisuuden työmarkkinat on hyvä ottaa huomioon, sillä omalla unelma-alalla ei välttämättä olekaan aina töitä, joka vaikeuttaa lainan takaisinmaksua. Opintolaina voi myös ns. estää oman ensiasunnon ostamista, koska tällöin lainoja olisi maksettavana jo kaksi. Kokonaisuudessaan opintolainan nostaminen on kuitenkin kannattavaa ja järkevää, sillä se turvaa talouden opintojen aikana.

    1. Kiitos kommentista! Hienoa kuulla, että sait vinkkejä omaan rahankäyttöön. 🙂 Toki minkä vain lainan ottamista tulee aina harkita ja miettiä, mitä se tarkoittaa omalla kohdalla. Elämässä voi aina tapahtua odottamattomia asioita, esimerkiksi mainitsemasi työttömyys, ja tälläisiä tilanteita varten itse muun muassa kerrytän puskurisäästötiliä ja siten lisään turvallisuuden tunnettani.

      Opintolainan kohdalla puhutaan halvasta lainasta (toki mahdollisuus korkojen nousuun on olemassa), joten sen takaisinmaksua ei periaatteessa tarvitse kiirehtiä. Ihmiset, joilla olisi varaa maksaa enemmänkin saattavat tarkoituksella maksaa opintolainaa useita vuosia ja juurikin priorisoida vaikka tuota asuntolainan lyhentämistä. Siksi, että vaikka opintolainaa maksaisi useita vuosia, ei korot kerkeä aiheuttamaan suurta haittaa. Lisäksi, jos opintolainaa ei tarvitse suoraan elämiseen, sitä voi hyödyntää esim. ASP-säästämiseen ja näin helpottaa ensiasunnon ostamista ja mahdollisesti hyötyä suuriakin summia (opintolainahyvitys + jopa 4 % korko, jonka ASP-säästämisestä saa).

      Ymmärrän kuitenkin helposti heräävän pelon tunteen, että ensiasuntoa ei uskaltaisi lähteä ostamaan, koska pitäisi maksaa kahta lainaa. Kuten aiemmin totesin, opintolainan lyhentämisen saa luultavimmin järjestettyä niin, että pystyy priorisoimaan asuntolainan lyhentämistä. Näistä kannattaa toki aina jutella pankissa, jotta saa varmimpia vastauksia itselleen. 🙂

  2. Kannattaa kuitenkin miettiä oikeasti onko esimerkiksi tuo 200 euroa kuukausittain paljon vai vähän rahaa. Toki jos valmistut nuorena ja ehdit maksella opintolainaa hyvin pois ennen esimerkiksi perheen perustamista voi tuo olla hyvinkin kohtuullinen. Toisaalta jos onkin maksettavana jo asuntolaina ja vaikka autolaina (mitä monella on) voi 200 euroa tai 100 euroakin kuukaudessa tuntua muiden kulujen kanssa inhottavalta maksaa ja varsinkin 10 vuotta putkeen. Opintolaina on toki järkevimpiä lainoja mitä voi ottaa, mutta kannattaa ehkä miettiä ettei sitä juuri niin kuin postasitkin kannata mielin määrin ”hassata menemään”. Keskimäärinhän opiskelijoilla on valmistumisen jälkeen opintolainaa muuten muistaakseni noin 7000-8000 euroa tutkinnosta.

    1. Hyviä huomioita. Siksi kehotinkin jokaista pohtimaan esimerkiksi omaa työllistymistään. Monella kuitenkin on se tilanne, että opintolaina kuluu elämiseen. Monet joutuvat nostamaan tämän takia koko summan, eivät vain vajaata kymppitonnia. Haluaisin, että kenenkään ei tarvitsisi stressata siitä, etteikö itseään voisi elättää opiskeluaikana opintolainalla.

      Lisäksi ne, jotka uskovat työllistyvänsä hyvin ja onnistuvansa lainan takaisinmaksussa, voivat nostaa lainan, vaikka sitä ei elämiseen menisikään. Se on kannattavaa, kun lainan laittaa järkeviin kohteisiin. ASP-tili tai muut säästökohteet ovat tälläisiä. Miksipä ei paria matkaakin opiskelun oheen järjestäisi, jos se lisää hyvinvointia. Opintolainahyvitys on todella suuri etu ja se kannattaa kyllä hyödyntää, jos uskoo työllistyvänsä ja onnistuvansa takaisinmaksussa.

      Toki laina on aina lainaa. Sitä kannattaa pohtia huolella, mutta opintolainan kohdalla en pelkäisi liikaa. 🙂

Rekisteröitymällä Lilyyn kommentoit kätevämmin ja voit perustaa oman blogin. Liity yhteisöön tästä.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät merkitty *