Näin turvaan eläkevuosieni talouden

Juliaihminen

Kävin tsekkaamassa mun työeläkeotteen, ja sen mukaan mulle on tähän mennessä kertynyt työeläkettä niin, että saisin sitä 420 euroa kuussa. Tässä on vielä onneksi miltei 40 vuotta aikaa kerryttää tuota eläkettä, mutta tällä menolla veikkasiin, että summa jää johonkin 1600 euroon. (Tällä hetkellä keskieläke on 1632 euroa, tosin naisten keskieläke oli 1453 euroa, toki toki.)

Olen viime aikoina vähän perehtynyt eläkebisneksiin erinäisten projektien vuoksi (kirjoitin aiheesta esimerkiksi Me Naisiin jutun), ja nyt tiedän tarkalleen, miten eläkkeeni (ja sinun eläkkeesi) muodostuu: Tuloistamme (palkka, sosiaalietuudet kuten vanhempainraha tai ansiosidonnainen jne.) karttuu aina 1,5 prosenttia eläkettä. Toisin sanoen: jos tienaa vaikka 3000 euroa kuussa, niin vuodessa eläkettä kertyy, niin, että kuukausieläkkeen potti kasvaa 45 eurolla. Kolmen tonnin palkalla kymmenessä vuodessa kertyisi siis 450 euroa.

(Yrittäjälle kertyy yhtä lailla eläkettä kuin palkansaajalle, mutta yrittäjän täytyy itse maksaa eläkevakuutuksensa, kun taas palkansaajan kohdalla työnantaja hoitaa homman. Koska olen nykyään yrittäjä, maksan itse omat eläkkeeni. Puhun tästä YEL-bisneksestä myöhemmässä postauksessa, jottei tämä homma lähde ihan lapasesta.)

Varma tuo tuleva eläkesumma ei kuitenkaan ole, koska a) eläkkeen ehtoja fiksaillaan koko ajan, jotta homma olisi kestävällä pohjalla ja ennen kaikkea b) siihen työeläkkeeseen, mitä me saadaan, vaikuttaa niin sanottu elinaikakerroin. Tämä tarkoittaa sitä, että kun me täytetään 62 vuotta, tehdään lopullinen arvio siitä, kuinka pitkään tämä ikäluokka mahtaa elää. Sitten se eläkepotti, joka tälle ikäluokalle on suunniteltu, jaetaan niin, että sitä riittää koko eläkkeen ajan aina hamaan hautaan saakka. Emme siis voi tietää vielä pitkään aikaan, mitä se kuukausieläke sitten ihan oikeasti tulee olemaan.

No, kun olen jutellut tästä asiasta ihmisten kanssa, niin on tullut sellainen olo, että eläke on uskon asia. Ette arvaakaan kuinka monta kertaa olen kuullut viime aikoian: "Mä en usko eläkkeeseen." Tämä on aika masentavaa, koska eläkejärjestelmä on tietyllä tapaa suomalaisen yhteiskunnan kivijalka. Jos se puretaan, niin... seuraa anarkia. Rollaattorit lentelevät ikkunoiden läpi, tekohampaat järsivät sähköliikenteen poikki ja kävelykepeillä teljetään suuret virastotalot.

Mä kysyin vähän aikaa sitten Insta Storyssäni, kuinka moni uskoo saavansa riittävää eläkettä tulevaisuudessa. En tiedä moniko kyselyyn vastasi, mutta sitä katsoi noin 1000 ihmistä ja vastaajista vain 17 prosenttia uskoi saavansa riittävää eläkettä. Yksi Eläketurvakeskuksen arvio on, että tulevan eläkkeen määrä olisi noin 40–50 prosenttia koko työuramme keskiansiosta. Eli jos saa kolme tonnia palkkaa, niin eläke olisi jotain 1500 euroa kuussa.

En oikein osaa sanoa, miten suhtaudun siihen, että tämänhetkisistä maksamistani eläkkeistä noin neljännes rahastoidaan minua varten ja kolme neljännestä käytetään minua edeltävien sukupolvien eläkkeisiin. Moni maksaa eläkemaksuja enemmän kuin veroja, kuten Rahapodin eläkejaksossa sanottiin (on muuten hyvä jakso, suosittelen kuuntelemaan!). Mutta suuret ikäluokat jäävät eläkkeelle, ja kyllä heidän eläkkeensä on maksettava. 

No, ainakaan en millään tavalla voi hyväksyä sitä, että aina välillä pyritään nostamaan nykyisiä työeläkkeitä vielä entisestään.  Huoltosuhde on nyt jo vähän kenkku, joten en näe mitään syytä sille, että alettaisiin vielä enemmän käyttää kerättyjä eläkevaroja.

Mitä tästä kaikesta pitäisi ajatella? Saatatte arvata, mitä minä ajattelen. You better invest bitch! (Tämä voisi olla upea jatko-osa Britney Spearsin fanttastiselle You better work bitch -biisille.) 

Jos nyt ajatellaan, että tulisin saamaan vaikka 1500 euroa eläkettä aikanaan, niin verojen jälkeen saattaisin saada jotain 1300 euroa nettona. Mä olisin ehkä maksanut nykyisen asuntolainani, eikä mulla olisi enää elätettäviä lapsia kotona (no, saa nähdä millaisia peräkammarin poikia minäkin onnistun kasvattamaan!). Uskon, että tällä summalla pärjäisin kyllä perus elämisestä, koska en ole ikinä ollut mikään mega tuhlari. Tosin sitten kun tulisi sairastumiset ja lääkkeet – tai no ajatellaan iloisemmin, matkustelut ja pitkät ravintolaillalliset, niin tuo 1300 euron nettotulolla kuussa ei vielä pidetä bebe-leivoksia Ekbergin kahvilassa syövän hienosto-ladyn elintasoa yllä.

Mä en tietenkään halua pelotella ketään enkä sano, etteikö pelkällä tulevalla työeläkkeellä pärjäisi. Realiteetit ovat myös sellaiset, että kaikki eivät yksinkertaisesti pysty säästämään ja sijoittamaan palkastaan. Tästä syystä eläkesysteemiä on pidettävä yllä. (Tällä hetkellä takuueläke on noin 760 euroa kuussa, eli mikäli työeläkettä ei ole kertynyt tarpeeksi, niin ainakin tämän minimin saa – se on tosi vähän, ja eläkeläisköyhyys on tragedia, josta puhutaan ihan syystäkin.)

Mutta mutta, jos nyt sattuu olemaan sellaisessa tilanteessa, että sijoittaminen olisi mahdollista, edes 20 euroa kuussa, niin kyllä sitä kannattaa jonkinlaista pesämunaa kerryttää eläkevuosia varten. Voi olla, että se hetki ei ole nyt (esimerkiksi kotihoidontuella tai opiskelijana on melko hankalaa säästää), mutta ei kaikissa elämän vaiheissa voi tai tarvitsekaan säästää. Mutta sitten kun voi, tulevia eläkevuosia kannattaa ajatella ainakin vähäsen. Vaikka eläke onkin niiiiiiiin kaukana, ja minähän saatan kupsahtaa vaikka huomenna. Mutta kuten OP:n hauska Katja Taponen kerran sanoi: "On aina olemassa riski, että elät satavuotiaaksi."

Kuten olen kertonut aiemmin, mun tämän hetkinen mahtipontinen suunnitelmani on kerätä eläkkeeseen mennessä 500 000 euron omaisuus. Tämä onnistuu siten, että sijoitan 200 euroa kuussa. Ja kuten olen laskeskellut, niin puolen miljoonan osakesalkulla voisin saada osinkoa niin, että saisin käytööni vajaa 900 euroa kuussa. Eläke + osinkotulot tekisivät mun eläkkeen nettotuloksi jo kaksi tonnia. Puhumattakaan siitä, että voisin tietysti alkaa realisoida ja käyttää noita sijoittamiani rahoja. 

(Lasken osingoista saatavan tuoton näin: Jos vaikka ajatellaan, että 500 000 euron osakesalkusta saisi keskimäärin vuotuiset 3 prosentin osingot, niin se olisi 15 000 euroa vuodessa. (500 000 e x 0,03 = 15 000). Tästä kun maksaisi 30 prosentin pääomatulon poijes ja jakaisi 12 kuukaudella (15 000 x 0,7 / 12 = 875 e), niin kuussa olisi käyttörahaa vajaa tonni eläkkeen lisäksi.) 

Osakkeiden sijaan voisi myös hankkia sijoitusasunnon (minkä olen tehnyt, kuten kerroin) tai pari. Neljässäkymmenessä vuodessa ne olisivat maksaneet itse itsensä (eli vuokralainen olisi lyhentänyt niiden lainan), eli sitten pystyisi saamaan lisätienestiä vuokrasta.

Mutta juu. Säästämisellä ja sijoittamisella siis on todella pointtinsa, mikäli suunnitelmissa on vuokrata eläkkeellä jonkun ihanan huvilan Hangosta kesäisin tai käydä joka keskiviikko hieronnassa. Tuo 200 euroa kuussa on jo aika iso säästö, paljon pienemmälläkin summalla pystyy saamaan hyvän ylimääräisen eläkepotin itselleen. Kannattaa leikkiä netin korkoa korolle -laskureilla, se on melko inspiroivaa hommaa. Jos sijoittaa vaikka 40 vuoden ajan 50 euroa kuussa noin 6 prosentin tuotolla, niin kasassa on jo miltei 100 000 euroa riihikuivaa, kun eläkkeen autuus avautuu.

Ja kuten olen monesti sanonut, ja aion sanoa jatkossakin, sijoittaminen on melko helppa touhua. Mikäli ei halua alkaa harrastaa sitä oikein intohimoisesti, niin veikkaan että ihan parin tunnin pankkitilin ja sijoitusten automatisoinnilla ja järjestäytymisellä ihmisellä on sijoitukset hoidettu koko hänen loppu elämäkseen. Mun kaveripiirissä on monia ihmisiä, joilla on kyllä ylimääräistä rahaa, mutta jotka kokevat sijoittamisen vieraaksi eivätkä siksi saa toimeksi. Sitten tuhannet eurot makaavat korottomalla pankkitilillä. Mitä haaskuuta! Onneksi mun projekti on nyt pelastaa nämä toimettomat rahat, ja olenkin alkanut aivopestä kädestä pitäen ystäviäni sijoittamisen maailmaan.

(Ja btw, olen nyt vähän löytänyt vastuullisiakin sijoituskohteita. Käyn vielä yhden tyypin kanssa lounaalla, minkä jälkeen voi kirjoittaa enemmän tästä vastuullisesta sijoittamisesta, joskaan en lupaa mitään mieltä mullistavia ratkaisuja, koska aihe on vaikea.)

Huhheijakkaa. Taas lähti vähän lapasesta tämä meininki. Palaan nyt alkuperäiseen aiheeseen ja kysyn teiltä: 

 

Paljonko kaavailet tai toivot saavasi eläkettä tulevaisuudessa?

 

Lue myös:

Eläkeläiset, älkää olko ahneita

Aion kerätä puoli miljoonaa ennen eläkettä

Näin hankimme sijoitusasunnon

Näin minä sijoitan

 

 

JULIAIHMINEN FACEBOOKISSA

 

 

Kommentit

Vierailija (Ei varmistettu)

Olen vähän yli nelikymppinen, julkisella puolella, saanut kyllä olla töissä jo vakituisesti virassa yli 20 vuotta mutten silti uskalla katsoa eläkeotetta! Tod.näk.brutto tulee olemaan n.1200. Se on aivan uskomattoman vähän n.45-vuotisesta työurasta.
Plus että joudumme jännittämään mainitsemaasi asiaa, miten sääntöjä vieläkin muutellaan.

Ajoittain on melkein vaikea vitutukselta hengittää, kun ajattelen sitä että suuret ikäluokat muutenkin ovat kahmineet itselleen kaiken mahdollisen, niin ne petkeleet saavat eläkettäkin ainakin 70% palkastaan! Anteeksi kiroilu, mutta onhan se nyt aivan uskomatonta jos meidän jotka heitä hoivaavat - ja te ehkä meitä vielä enemmän, vähenevällä lukumäärällä - pitäisi kiltisti tyytyä koko ajan muuttuviin sääntöihin.

Tärkeää on muistaa sekin miten suuret ikäluokat saavat oman omaisuutensa lisäksi rutkasti perintöjä, pitkien yhtäjaksoisten työurien päälle. Puhumattakaan miten ansiotta heidän talojen ja kossupullolla maanviljelijöiltä ostettujen saarimökkien arvot ovat nousseet muutaman kymmenen vuoden aikana!
Kiukku kipunoi kun edes aloitan asian pohdintaa;p
Pakko asiaa on muuttaa, eihän työnteossa ja veronmaksussa ole kohta mitään järkeä, ellei eläkejärjestelmän oikeudenmukaisuutta pystytä takaamaan. Kaikki eivät halua eikä heidän tarvitse osata sijoittaa, säästämisenkin pitäisi riittää.

Juliaihminen
Juliaihminen

Kyllä! Ainahan sitä meille on hoettu, mutta nyt se alkaa ihan kunnolla realisoitua, että tietyllä tapaa me ollaan edellistä sukupolvea köyhempi sukupolvi. (Joskin sen myönnän, että hyvinvointi on koko ajan noussut myös.)

Omalla kohdallani ei ole valittamista, mutta kun katselee monien kavereiden työttömyyspätkiä (joka vaikuttavat eläkkeisiin) ja tilastoja noin yleensä, niin harmittaa. Toki suuret ikäluokat ovat kärsineet 1990-luvun lamasta, ja moni silloin yrittäjänä ollut ihminen on maksanut itselleen esimerkiksi pakon edessä liian vähän YEL-maksuja, jolloin eläke saattaa olla nyt pieni. 

Olen myös ehdottoman samaa mieltä siitä, että kaikkien ei tarvitse osata sijoittaa eikä sitä voi ihmiseltä vaatia, vaan kyllä tällä nykyisellä systeemilläkin pitää ihan turvata jokaisen elinkelpoinen toimeentulo ihan sinne eläkevuosiin saakka.

Vierailija (Ei varmistettu)

Mitä mieltä oot, voisko eläkejärjestelmää rukata sillä tavlla, että se tekis ton säästämisen&sijoittamisen sunkin (kaikkien) puolesta?

Juliaihminen
Juliaihminen

Siihen eläkejärjestelmä nyt jo perustuu: Että eläkeyhtiöt sijoittavat meidän maksamia rahoja ja sitten niiden tuotoilla (ja niillä varoilla) maksetaan eläkkeet. Kysymys onkin siinä, että koenko, että saan tarpeeksi sitä eläkettä sitten aikanaan. Ja kun koen, etten ehkä saa, niin olen päättänyt oma-aloitteisesti sijoittaa tulevaisuutta varten ylimääräistä.

Vierailija (Ei varmistettu)

Niin siis toki tiedän, että eläkejärjestelmä perustuu tähän jo nyt :) Tarkoitin lähinnä, että koska useimmista nykyisen järjestelemän tuottama eläketurva jää liian matalaksi, niin eikö järjestelmää sitten kannattaisi rukata tuottavampaa suuntaan? Ei liene kovin järkevää nimittäin pitää yllä sekä yksityistä että julkista eläketurvajärjestelmää. Ainakin mun näkökulmasta katsottuna uskon, että nimenomaan tällainen tuplasysteemi johtaa siihen, että julkinen eläkejärjestelmä rapautuu nopeammin. Jonkinlainen vapaaehtoinen "maksan enemmän, saan enemmän" -systeemi esim.?

Juliaihminen
Juliaihminen

Aivan joo, nyt tajusin mitä meinasit.

Joo. Ilmeisesti eläkeyhtiöt eivät saa ottaa liikaa riskiä, mikä tarkoittaa sitä, ettei tuototkaan ole mitään päätä huimaavia. Toinen vaihtoehto olisi kerätä lisää eläkemaksua, mutta sitä en kyllä enää halua. 

Periaatteessa maksan enemmän saan enemmän -systeemihän on jo olemassa, nimittäin yrittäjillä. 

Mitä suuremman summan ilmoitan ansiotulokseni eläkeyritykselle, sitä enemmän eläkettä mulle kertyy, ja sitä enemmän yel-vakuutusta mun tarvitsee maksaa kuukaudessa. (Laskuri on esimerkiksi täällä.) Pitää ehkä kirjoittaa noista pohdinnoista oma postauksensa.

Vierailija (Ei varmistettu)

Ns.herrathan (inhoan termiä mutten keksi osuvampaakaan tähän yhteyteen) on niitä heille uskottuja eläkevaroja jo kadottaneet ja kyseenalaisesti sijoitelleet.
Pitää myös muistaa kuinka todella iso osa jää käyttämättä kun ihmisiä menehtyy eläkeiän kynnyksellä, mutulla melkein puolet ikäluokasta:( ei tietenkään oikeasti varmaan luku ole niin korkea, mutta merkittävä kuitenkin.

Jgjjj (Ei varmistettu)

Minusta lesket kyllä nostavat lesken eläkettä, vaikka puolisot ovat menehtyneet.
Ainakin oma anoppi saa miehensä eläkkeestä osan, lisäksi hänellä on sijoitusasunto, jos saa vuokratuloa ja oma (pieni) eläke.

Jenskis (Ei varmistettu)

Moi! Kiitos tosi paljon näistä rahapostauksista. Mulla menee satanen kuussa Seligsonin rahastoihin (pääasiassa passiivisiin) ja sun innoittamana aion nostaa summan kahteen sataan, koska hei puol miltsiä. Mutta sellainen asia, mikä on jäänyt mietityttämään ja voisi muitakin lukijoita kiinnostaa on inflaation vaikutus tähän kaikkeen. Eli paljon mun eläke ja puol miltsiä todellisuudessa on oletettavasti arvoltansa reilun kolmenkymmenen vuoden päästä? Jos kirjoittaisit tästä niin hienoa, mutta en toki odota että oot mun personal google :)

Juliaihminen
Juliaihminen

Ihana kuulla että tykkäät! Ja hei, tosi hyvä kysymys, johon en itse osaa suoralta kädeltä vastata. Mä voisin kysäistä tätä tolta mun tämän hetken idolilta, eli Martin Paasilta, kun olen menossa tapaamaan häntä. (Lol, musta on tullut hullu Rahapodi-fani, kuuntelen sitä vaan kaiket päivät.)

_s_ (Ei varmistettu) http://www.mondayjournal.org/

Inflaatio otetaan noissa laskelmissa huomioon käyttämällä inflaatiokorjattua tuottoa. Esimerkiksi osakkeiden hyvin pitkän aikavälin inflaatiokorjattu tuotto on ollut keskimäärin 6,7 prosenttia, eli tuo Julian käyttämä 6 prosenttia on ihan realistinen. Toisin sanoen jos osakkeiden tuotto on vaikka 8 prosenttia ja inflaatio on 2 prosenttia, niin sitten inflaatiokorjattu tuotto on 6 prosenttia.

Laskelma siis toimii tuollaisenaan, mutta tietysti vuosien kuluessa pitää säästösummaa ja tavoitesummaa nostaa (inflaation mukana), jotta laskelma toimii myös jatkossa. Ihan hyvä vinkki on säästää esimerkiksi joku tietty prosentuaalinen osuus palkasta, sillä palkan pitäisi pysyä edes jotenkuten inflaation mukana ja jopa hieman noustakin (tehtävistä ja alasta riippuen toki).

Juliaihminen
Juliaihminen

Ah! Rakastan sitä että joku minua viisaampi voi kertoa vastauksen! Kiitos! <3

Vierailija (Ei varmistettu)

Ai että mä sitten tykkään näistä sun rahapostauksista. Olen jouluna valmistunut AMK:sta ja aloittanut ensimmäisessä kokopäiväisessä vakkariduunissa ja nyt on alkanut sijoittaminen kiinnostaa. ASP on ollut käytössä nyt pari vuotta ja rahastot ovat alkaneet myöskin kiinnostaa. Oletko täsyin itse ja omatoimisesti sijoittanut rahasi vai oletko esimerkiksi käynyt pankissa keskustelemassa sijoittamisesta jonkun asiantuntijan kanssa?

Juliaihminen
Juliaihminen

Hyvä hyvä hyvä! Juuri näin! 

Hmm, itse aisassa nyt kun mainitsit, niin en ole koskaan keskustellut aiheesta kenenkään pankkityypin kanssa - siis henkilökohtaisista jutuistani. Ainoastaan haastatellut pankkialan ihmisiä noin yleisesti. Sinällään olisi ihan kiinnostava kuulla, että millaisia sijoitustuotteita mulle tarjottaisiin ja millaisilla ehdoilla.

Joia (Ei varmistettu)

Olen lastentarhanopettaja, enkä todella halua edes ottaa selvää mikä kuukausittainen eläkesummani mahtaa olla. V*tuttaa jo nyt tämä minimaalinen palkka, saati sitten järjettömän muhkea (not!) tuleva eläkkeeni...

Vierailija (Ei varmistettu)

Niin tiedän tuntemuksesi, olen kirjastonhoitaja! Eläke tullee olemaan hieman toisella tuhannella, siitä vielä verot pois, yli 40-vuotisen työurankin jälkeen. Ei saa järkeä asian ympärille: nekin joiden työura on vain vähän tai ei juuri ollenkaan, tulevat sen tonnin verran saamaan. Akateemiset opintolainat ym. kaikki, vuosikymmenet sivistystä ja koulutusta suuresti tukemassa ja siinä seisoo kiitos.
Ilmeisesti en ole tarpeeksi älykäs kun tätä yhtälöä en tajua. :( Tietenki aion varautu asiaan ja tehdä kaikkeni jotta taloudellisesti en ole raunioilla kun eläke mahdollisesti joskus 70 v.hujakoilla koittaa, mutta kun elämästä ei koskaan tiedä! Sotesta ei tiedä, miten se tulee vaikuttamaan jatkossa jos ja kun sairastuu,
plus kaikki muut yhä lisääntyvät liikkuvat osaset hyvinvoinnin tiellä.
Pakko jakssa toivoa parasta. Että järki voittaa. Tähän asti itkettävän monessa kohtaa on kamppailun vienyt ahneus, mutta en olisi humanisti ilman kirkasotsaista uskoa ihmiseen! :'D

Juliaihminen
Juliaihminen

Humanistit for life! <3 Kirjastonhoitajat for the win! <3

Kaa (Ei varmistettu)

Mä olen aloittamassa sijoittamista juurikin eläkepäivien varalle. Tämä postaus herätteli, että kannattaisi laskea, paljonko olen ehkä saamassa eläkettä ja minkä verran pitäisi kerryttää omaisuutta, että voisin elää haluamallani tulotasolla sitten joskus eläkkeellä.

MariaSu
Femme Factale

Hyvä aihe ja hienoa kun puhut asiasta! Tätä pitäisi enemmän toitottaa koska todellakaan ei ole kaikille selviö, etteivät ne eläkepennoset tule hurjia olemaan tästä 30-40 vuoden kuluttua. Mielenkiinnolla odottelen myös sun YEL-postausta tässä itsekin aloittavana yrittäjänä ;) Joka tapauksessa en luota nykyisen eläkejärjestelmän takaavan kovin lokoisia oltavia joten itse pakkosäästän sijoittamalla. Omat vanhemmat jotka kitkuttelee minimieläkkeellä paraikaa on hyvä muistutus itselle, että avainjuttu todellakin on ne SÄÄSTÖT.. Toivottavasti muuten tästä aiheesta puhutaan peruskoulussa jo? Mun aikana ei ainakaan paljon puhuttu. Sähän voisit Julia mennä puhumaan! Olis parempi kuin joku tylsä pukumies pankista ;)

Vierailija (Ei varmistettu)

Toinen mietityttävä näkökulma tähän eläkesijoittamiseen on se, että näillä tämän kaltaisilla puheenvuoroilla ehkä tahtomattakin annetaan kuvaa että olisi ok ettei työeläkkeellä pysty elämään! Mutta kun se ei missään nimessä ole niin, eläkeyhtiöillä on rahaa kuin roskaa, jostain syystä ajatus niiden jakamisesta kuten tähänkin asti ja kuten niiden velvollisuus olisi, on ilmeisesti alkanut tökkiä ja on alettu tehdä - näemmä tehokasta - myyräntyötä jotta jossain vaiheessa kaikki pitäisivät sitä hyväksyttävänä asiaintilana että jokainen liikenevä sentti pitäisi joko sijoittaa tai säästää jottei mieron tie odota eläkemummona. Ei näin! Se vaan ei kuulu suomalaiseen yhteiskuntaan, ei kun jokaisesta palkasta niitä jo kerätään.
Vapaaehtoinen sijoittaminen ja säästäminen on toki loistava lisä mutta mielikuvaa sen pakollisuudesta pitkänkin työuran jälkeiseen pärjäämiseen ei vaan saa hyväksyä.

Juliaihminen
Juliaihminen

Joo, mä ymmärrän sun pointin. Se on huono, jos eälekeskuselun yhteydessä sijoittamispuheet alkavat toimia itseään toteuttavana ennusteena, ja jengi esimerkiksi alkaa äänestää puolueita, joiden mielestä työeläkkeiden pienentäminen on ok. Ja kyllähän esimerkiksi 1300 euron nettotuloilla elää (mulla ei mene edes omaan elämiseen tällä hetkellä niin paljon), mutta haluan siihen nimenomaan varmuudeksi ylimääräistä.

Kuitenkin, kun noita tilastoja katsoo, niin naisten eläke on pienempi kuin miesten - eikä asiantila ole juurikaan muuttumassa. Esimerkiksi yli 90 prosenttia kotihoidontuen pitäjistä on naisia, mikä tarkoittaa, että pikkulapsiajalta naisille kertyy miehiä vähemmän eläkettä (kotihoidontukiajoilta noin 10 euroa vuodessa). Myös sijoittajista suurin osa on miehiä. Tästä syystä musta naisten kesken on ihan hyvä tuoda esiin tämän hetken realiteettejä - ei maalata mitään kauhukuvia, mutta ihan kertoa tosiasioita eläkkeen määrästä ja eläkevuosiin varautumisesta. Tosi monet aina sanoo, että "olisipa joskus silloin aikoinaan sanonut". Itse kelailen, että puheet vapaaehtoisesta sijoittamisesta ja eläkkeen henkilökohatsiesta riittämisestä eivät ole ristiriidassa. 

Vierailija (Ei varmistettu)

Itse kuulun siihen porukkaan, joka ei uskalla katsoa eläkeotetta, eikä ajatella työelämän jatkoa nykyisen pätkän jälkeen. Ajattelen lähinnä, että ehkäpä minun vanhuudessani tehdään jo mummoista saippuaa. Saisinpa itsekin olla hyödyksi!

Juliaihminen
Juliaihminen

:(

 

Emilia M

Muistuttelen tähän väliin, että Suomessa on myös ihmisiä, jotka eivät saa työstään eläkettä lainkaan. Nimittäin osa freelancereista - he, jotka tekevät työtä niin vähän, että eivät ole perustaneet yritystä / toiminimeä. Työnantajat kohtelevat silti yrittäjinä, eivätkä maksa sivukuluja. Palkan sijaan maksetaan "palkkio". Esim. monet suomentajat ovat tässä loukussa. Jos ei ihminen itse havahdu, niin kukaan ei puutu tähän niin kauan kuin vuositulot jäävät alle tietyn summan (en nyt muista mikä se on).

Juliaihminen
Juliaihminen

Lain mukaan friikun pitää kyllä maksaa YEL:iä. Mulla on freelancer-toimittajakavereita, joilla ei ole toiminimeä, mutta jotka maksavat YEL-vakuutusta itselleen. 

Mutta on totta, että kukaan ei luultavasti seuraa sitä, maksaako joku YEL:iä vai ei. Uskonkin, että tästä tulee vielä iso ongelma etenkin näin pätkäduunien ja friikkuuden aikakaudella, kun ihmisten eläkkeet eivät välttämättä kerry. No, takuueläke + toimeentulotuki on tietenkin olemassa, pitää yrittää äänestää puolueita, jotka eivät leikkaa näitä minimejä. Toisaalta samaan aikaan kannattaa kyllä pitää itsestään huolta ja tosiaan maksaa sitä YEL:iä.

 

Emilia M

Juu, niin pitää, mutta nämä jutut pitää myös tietää ja niistä ei välttämättä kerrota missään. Mäkin tein opiskeluaikoina paljon käännöstöitä, innoissani siitä, että olin saanut jalan oven väliin kustantamoon ja ehkä pääsisin joskus suomentamaan jotain superhienoa. Tajusin vasta parin käännöskeikan jälkeen, että tosiaan, sivukuluja ei näistä näköjään makseta. Työnantajat eivät varsinaisesti mainosta alan tulokkaille, että vaikka toimitatkin heille verokortin, saamasi palkka ei olekaan "palkka" vaan "palkkio".

Tsekkasin juuri, YEL:iä maksetaan vasta kun vuositulot ylittävät 7000 euroa ja risat - monella esim. opintojen ohessa tekevälle tulot jäävät reilusti sen alle.

Mut kiitos näistä rahapostauksista, huippumielenkiintoisia ovat!

Veeruskaaa (Ei varmistettu)

Rahasarjasi on inspiroiva, kiitos!

Tyhmä kysymys. Miten sijoitat osakkeisiin? Siis että voiko niihin sijoittaa samaan tapaan kuin rahastoihin. Tai siis onhan niissä rahastoissakin osakeosuuksia.. mutta mistä mä saan ne osingot. Joku summa kuukaudessa ja osinkoja tulee kerran vuodessa jos on tullakseen. Vai pitäisikö tämä tehdä kokonaan itse? Nordnet? Jos ei ole aikaa ja innostusta riittävästi, niin syökö palkkiot kaiken osinkotuoton vai olisiko silti järkeä.. tässä on joku mitä en ymmärrä, vaikka googlailen ja luen. Ja epäilen, että se on joku simppeli juttu.

Nimi. aina olen säästänyt ja sijoittanut, mutta alkaisi olla aika perehtyä että mihin ne rahat oikeasti kannattaisi laittaa.

Itselläni eläke tulee olemaan varmaan ihan minimi, lastentarhanopettaja kun olen. Rahastoihin menee tietty summa kuukaudesta ja lisäksi minulle on 18-vuotiaana avattu eläkeaäästötili, johon menee vain minimi, koska sen kulut ovat aivan hirveän suuret, eikä siitä pääse eroonkaan.
Toisaalta tuntuu todella kaukaiselta säästää eläkkeelle, varsinkin, kun eläkeikä tuntuu nousevan ja nousevan koko ajan. Ehkä seitsemänkymppisenä mummonakin vielä sormet ryhmyisenä kiristän luistimennauhoja ja niistän neniä.

Pajulintu (Ei varmistettu)

Hei ja kiitos talousaiheen käsittelemisestä!
Koska noin puolet avioliitoista päätyy eroon, tulisi mielestäni naisten laittaa itselleen pientä pesämunaa eron jälkeistä aikaa varten. Eikä kuluttaa kaikkia rahojaan perheen hyväksi, niin kuin monet naiset tekevät.
Miehet kyllä selviävät eron jälkeen tuloillaan, koska heillä on keskimäärin paremmat palkat kuin naisilla. Eron jälkeen naisten elintaso laskee suurimmalla osalla naisista. Eläkkeen kokoa pitää mielestäni myös ajatella ajoissa.
Olen ollut piensijoittaja yli 40 vuoden ajan. Harvoin olen saanut sijoitukselleni tuottoa 6%, kun kaikki kulut ja verot on maksettu. En ehkä koskaan.
Sinä ehdotit sijoitettavaksi 50 eu/kk 6%:n tuotolla 40 vuoden ajaksi.
Voisitko kertoa, mistä saa tuottoa 6% kaikkien kulujen ja verojen jälkeen? Olisin kiinnostunut sellaisista sijoitusmuodoista.

Juliaihminen
Juliaihminen

En puhunut veroista vielä mitään, paitsi tuossa osinkokohdassa, jossa mainitsinkin osinkojen verotuksesta. Olen itse sijoittanut vasta muutaman vuoden, joten en voi antaa itseäni konkarimmalle sijoittajalle tässä neuvoja ;)

Historiallisesti Helsingin pörssi on tuottanut keskimäärin 10 % vuodessa, joten ehkä kannattaa sitten vain laittaa indeksirahastoon..? Superrahastossa ei ole edes mitään kuluja ja sen keskimääräinen tuotto on nyt ollut 13 %.  Kuten varmasti tiedät, siitä, mihin kannattaa sijoittaa, on yhtä monta mielipidettä kuin sijoittajaakin :)

Ja samaa mieltä: naisten kannattaa ehdottomasti turvata taloudellisesti myös oma selustansa, jos vain mahdollista.

SaaraCecilia

Ai kauhia! Mä olen sua vuoden nuorempi ja mun tähän mennessä kertynyt työeläke on 170 euroa kuukaudessa. Ei mennyt tämä 20-vuosikymmen ihan pelkästään töissä, vaan opiskellessa ja kaikenlaisissa vaihdoissa ja työharjoitteluissa rillutellessa. No onneksi on aikaa kerryttää sitä työeläkettä vielä ainakin 40 vuotta. Sun inspiroimana minäkin karrutan extravarallisuutta Nordnettiin, mutta se on kyllä enemmän tarkoitettu sapattivuotta (tai -vuosia) kuin eläkettä varten. Voihan se tietysti olla molempia.

Sijoitusasunto olisi hyvä peliveto siltäkin kantilta, että sitten voisi eläkkeellä muuttaa sinne ja myydä mahdollisen isomman asuntonsa pois. Tosin mitä tässä omia vanhempia on seurannut, niin paljon ei kannatusta saa ajatukset pienempään asuntoon muuttamisesta, vaikka se olisi taloudellisesti, ekologisesti ja oman ajankäytöllisesti paaaaaljon parempi ratkaisu. Kaikkea kun ei järjellä ratkota.

SaaraCecilia

Harmittavaisesti omia kommentteja ei voi enää muokata. Jäi harmittamaan tuon extravarallisuuden käyttö ekstavarallisuuden sijaan :D

Jepssan (Ei varmistettu)

Nelikymppisellä näyttäisi eläkettä kertyneen n. 600€ Ja kolmenkymmenen vuoden päästä nykypalkalla pääsisin 2500€/kk eläkkeeseen. Siitä verot pois ja olettaen että sama palkka vähintään jatkuu sekä töitä tulisi tehtyä vielä seitenkymppiseksi voisi olla ok tulo ilman sijoittamistakin. Opintolaina on tosin 10 v. päästä ja asuntolaina 20 v. päästä maksettu ja niihin menee tällä hetkellä 650€/kk yhteensä. Näin ollen jos innostun voisin vikat kymmenen vuotta sijoittaa tuon summan johonkin eli 120x650€=78000€. Tai sitten vaan säästelen tilille. Asunnon kun myy ja muuttaa pienempään (ja halvempaan), jää myös viimeisen 10 vuoden aikana lisää rahaa sukanvarteen. Sanotaan vaikka 20 000€ voittoa (miehelle kun menisi puolet) miinus verot niin siitäkin jo jää jotakin.. Nämä ekstrarahat sitten viime vuosina ok-eläkkeen(?!) kanssa varmaan ovat tarpeeksi. En koe, että nyt 20 vuoteen haluan sijoittaa vaan elää. Kaksi kouluikäistä lasta harrastuksineen vie kaiken rahan kyllä.. Näin ollen 10 v. päästä seuraavat 10 vuotta jää se opintolainaa maksama kuukausittainen satanen ekstraelämään ja matkustteluun. Tälläinen suunnitelma itsellä siis. En tiedä kannattaako, mutta mistä sitä tietää kauanko elää. Tässä vaiheessa en halua säästää enempää edes sijoittamiseen.

Vierailija (Ei varmistettu)

Justiin näin, kiitos tästä:) &lt;3

sti (Ei varmistettu)

Mainio postaus! Itse (näin melkein kolmevitosena) olen miettinyt näitä eläkejuttuja muutaman vuoden ajan vähän aktiivisemmin. Olen ollut töissä viidessä eri maassa, joista osasta olen nostanut eläkkeet ulos korkeiden eläketilihoitokustannusten vuoksi, ja osassa eläkkeet ovat tallella tulevaisuutta varten. Mun on melko hankala arvioida miten paljon eläkettä mulle on kertynyt yhteensä, mutta nuo nostamani eläkevarat (ja muita säästöjä) olen sijoittanut 1,5 sijoitusasuntoon, joiden molempien pitäisi olla velattomia noin kymmenen vuoden päästä. Tähän auttoi se että mun edellisessä jobissa oli aivan järjettömän korkea palkka. Niinpä asuntosijoittaminen on ollut helpohkoa ilman suurempaa elämännautiskelusta tinkimistä, mikä on ehdottomasti mun prioriteetti tällä hetkellä. (Se nautiskelu siis). Lisäksi olen aloitellut osakesijoittamista, mutta ainakin täällä Ruotsissa spekuloidaan sen verran paljon tulevasta pörssiromahduksesta, etten ole uskaltanut sijoittaa osakkeisiin enemmän kuin mitä olen valmis häviämään tässä pelissä (eli aika vähän).

Kiinnostaisikin tietää miten eläkerahojaan osakesijoittavat ottavat huomioon spekuloidun pörssiromahduksen, vai ottavatko? Tietty neljänkymmenen vuoden aikana pörssinkin pitäisi ehtiä toipua moneen kertaan, mutta toisaalta mahdollinen arvomuutos mahdollistaisi jonkinnäköisen keinottelun.

Sivuhuomiona vielä että uskon ja toivon että kestämättömät sijoituskohteet (esim. öljy) tulevat kymmenen vuoden sisällä katoamaan pelistä tai vähintäänkin romahtamaan, niin olen sijoittanut vastuullisesti ja ekologisesti.

sti (Ei varmistettu)

Täydennys tähän. Ehdin vihdoinkin tarkastamaan mikä mun eläkekertymä Suomessa on. Tuleva eläkkeeni on huimat 136 e/kk :D

Vapaaherratar (Ei varmistettu)

No tätähän täällä riittää.
Kateudessako teillä elonne työelämässä olevilla paranee.
Kunha itse nuoret rämmitte yli 40 vuotta työssä ilman lasten hoitovapaita ja yliptkiä päiviä tehden ns. ilmaiseksi, kaiken työssä olon ilon aikana, niin kysyn sitten, onko ansaittu eläkkeenne teilkekin ansaittu.
Nykyään kaikki pitäisi saada teilkekin annettuna jostain suomisossusta. Itse omalla työllä ansaittu kertoimilla elkkeensä ansainneiden kukkarostslo teillekin pitäisi leipää pöytään tuoda.
Hävetä saisitte.
Tee työtä ja ansaitse eläkkeesi parhaalla tavalla, mihin itse kykenet, ja jätä osansa tälle maalle jo tehneet rauhaan.
Perintöinä te kuitenkin vanhempienne omaisuudet aikanaan myös ylimääräisinä lahjoina saatte.

TohtoriS (Ei varmistettu)

Kiva kun nostit tärkeän teeman esille! Mä raivoan tästä säännöllisen epäsäännöllisesti kaikille, jotka jaksavat kuunnella :). Eläkejärjestelmä on ihan mätä! Kirjoitit, että hämmästelet että eläkkeen riittävyydestä on tullut uskon asia. Koska eläkepolitiikkaa määrittää kuka saa mitäkin ja säännöt voivat muuttua, mitään varmuutta ei voi oikein ollakaan. Sen sijaan elinikä nousee ja syntyvyys laskee, joten ei ole ihmekään että usko alkaa olla koetuksella. Mm. talousnobelistimme Bengt Holmström on esittänyt huolensa siitä, etteivät eläkkeet riitä nuoremmille sukupolville ja esittänyt, että myös maksussa olevia eläkkeitä pitäisi voida leikata. Esim. Hesarin sivuilla olevasta laskurista näkee, että 1940-luvulla syntynyt saa yhtä järjestelmään sijoittamaansa euroa kohden 2,7 euroa, kun taas vaikka 1980-luvun alussa syntynyt 0,8. Toki ne meistä nuoremmista, joilla on hyvät välit vanhempiinsa, saavat varmaan jossain vaiheessa ihan mukavat perinnöt -mutta kaikkia ei iso perintö odota eikä sen varaan voi systeemitasolla laskea muutenkaan. Näihin eläkejärjestelmäasioihin kannattaa perehtyä muutenkin, koska ne vaikuttavat megasti tulevaisuuden globaaliin taloustilanteeseen. Esim. Japanissa nuoremmat ihmiset ovat jo kauan aikaa sitten lakanneet maksamasta eläkemaksuja, koska eivät usko järjestelmään eikä maksaminen ole pakollista toisin kuin Suomessa. Myös Kiinaa odottaa isot ongelmat tämän takia (vähän lapsia, paljon vanhuksia, 2000-luvulla rakennettu eläkejärjestelmä), ja koska Kiina tuottaa tällä hetkellä noin kolmanneksen maailman talouskasvusta, asialla voi olla väliä myös suomalaisen osakesäästäjän tulevien tuotto-odotusten kannalta.

Nuoremmat ikäluokat ovat häviäjiä Suomessa niin eläkkeiden kuin laajemminkin työmarkkinatilanteen kannalta, ja sitten ihmetellään kun innokkuutta "synnytystalkoisiin" ei löydy. Annan ilmaisen vinkin poliitikoille: markkinoikaa synnytystalkoita uutena eläkesäästämisen muotona, niin ehkä syntyvyys kääntyy vihdoin nousuun. Ahhaha. Naurattais tää oma läppä jos ei itkettäis enemmän.

Kommentoi