Näin turvaan eläkevuosieni talouden

joulupallot.jpg

Kävin tsekkaamassa mun työeläkeotteen, ja sen mukaan mulle on tähän mennessä kertynyt työeläkettä niin, että saisin sitä 420 euroa kuussa. Tässä on vielä onneksi miltei 40 vuotta aikaa kerryttää tuota eläkettä, mutta tällä menolla veikkasiin, että summa jää johonkin 1600 euroon. (Tällä hetkellä keskieläke on 1632 euroa, tosin naisten keskieläke oli 1453 euroa, toki toki.)

Olen viime aikoina vähän perehtynyt eläkebisneksiin erinäisten projektien vuoksi (kirjoitin aiheesta esimerkiksi Me Naisiin jutun), ja nyt tiedän tarkalleen, miten eläkkeeni (ja sinun eläkkeesi) muodostuu: Tuloistamme (palkka, sosiaalietuudet kuten vanhempainraha tai ansiosidonnainen jne.) karttuu aina 1,5 prosenttia eläkettä. Toisin sanoen: jos tienaa vaikka 3000 euroa kuussa, niin vuodessa eläkettä kertyy, niin, että kuukausieläkkeen potti kasvaa 45 eurolla. Kolmen tonnin palkalla kymmenessä vuodessa kertyisi siis 450 euroa.

(Yrittäjälle kertyy yhtä lailla eläkettä kuin palkansaajalle, mutta yrittäjän täytyy itse maksaa eläkevakuutuksensa, kun taas palkansaajan kohdalla työnantaja hoitaa homman. Koska olen nykyään yrittäjä, maksan itse omat eläkkeeni. Puhun tästä YEL-bisneksestä myöhemmässä postauksessa, jottei tämä homma lähde ihan lapasesta.)

joulupallot2.jpg

Varma tuo tuleva eläkesumma ei kuitenkaan ole, koska a) eläkkeen ehtoja fiksaillaan koko ajan, jotta homma olisi kestävällä pohjalla ja ennen kaikkea b) siihen työeläkkeeseen, mitä me saadaan, vaikuttaa niin sanottu elinaikakerroin. Tämä tarkoittaa sitä, että kun me täytetään 62 vuotta, tehdään lopullinen arvio siitä, kuinka pitkään tämä ikäluokka mahtaa elää. Sitten se eläkepotti, joka tälle ikäluokalle on suunniteltu, jaetaan niin, että sitä riittää koko eläkkeen ajan aina hamaan hautaan saakka. Emme siis voi tietää vielä pitkään aikaan, mitä se kuukausieläke sitten ihan oikeasti tulee olemaan.

No, kun olen jutellut tästä asiasta ihmisten kanssa, niin on tullut sellainen olo, että eläke on uskon asia. Ette arvaakaan kuinka monta kertaa olen kuullut viime aikoian: ”Mä en usko eläkkeeseen.” Tämä on aika masentavaa, koska eläkejärjestelmä on tietyllä tapaa suomalaisen yhteiskunnan kivijalka. Jos se puretaan, niin… seuraa anarkia. Rollaattorit lentelevät ikkunoiden läpi, tekohampaat järsivät sähköliikenteen poikki ja kävelykepeillä teljetään suuret virastotalot.

Mä kysyin vähän aikaa sitten Insta Storyssäni, kuinka moni uskoo saavansa riittävää eläkettä tulevaisuudessa. En tiedä moniko kyselyyn vastasi, mutta sitä katsoi noin 1000 ihmistä ja vastaajista vain 17 prosenttia uskoi saavansa riittävää eläkettä. Yksi Eläketurvakeskuksen arvio on, että tulevan eläkkeen määrä olisi noin 40–50 prosenttia koko työuramme keskiansiosta. Eli jos saa kolme tonnia palkkaa, niin eläke olisi jotain 1500 euroa kuussa.

En oikein osaa sanoa, miten suhtaudun siihen, että tämänhetkisistä maksamistani eläkkeistä noin neljännes rahastoidaan minua varten ja kolme neljännestä käytetään minua edeltävien sukupolvien eläkkeisiin. Moni maksaa eläkemaksuja enemmän kuin veroja, kuten Rahapodin eläkejaksossa sanottiin (on muuten hyvä jakso, suosittelen kuuntelemaan!). Mutta suuret ikäluokat jäävät eläkkeelle, ja kyllä heidän eläkkeensä on maksettava. 

No, ainakaan en millään tavalla voi hyväksyä sitä, että aina välillä pyritään nostamaan nykyisiä työeläkkeitä vielä entisestään.  Huoltosuhde on nyt jo vähän kenkku, joten en näe mitään syytä sille, että alettaisiin vielä enemmän käyttää kerättyjä eläkevaroja.

joulupallot3.jpg

Mitä tästä kaikesta pitäisi ajatella? Saatatte arvata, mitä minä ajattelen. You better invest bitch! (Tämä voisi olla upea jatko-osa Britney Spearsin fanttastiselle You better work bitch -biisille.) 

Jos nyt ajatellaan, että tulisin saamaan vaikka 1500 euroa eläkettä aikanaan, niin verojen jälkeen saattaisin saada jotain 1300 euroa nettona. Mä olisin ehkä maksanut nykyisen asuntolainani, eikä mulla olisi enää elätettäviä lapsia kotona (no, saa nähdä millaisia peräkammarin poikia minäkin onnistun kasvattamaan!). Uskon, että tällä summalla pärjäisin kyllä perus elämisestä, koska en ole ikinä ollut mikään mega tuhlari. Tosin sitten kun tulisi sairastumiset ja lääkkeet – tai no ajatellaan iloisemmin, matkustelut ja pitkät ravintolaillalliset, niin tuo 1300 euron nettotulolla kuussa ei vielä pidetä bebe-leivoksia Ekbergin kahvilassa syövän hienosto-ladyn elintasoa yllä.

Mä en tietenkään halua pelotella ketään enkä sano, etteikö pelkällä tulevalla työeläkkeellä pärjäisi. Realiteetit ovat myös sellaiset, että kaikki eivät yksinkertaisesti pysty säästämään ja sijoittamaan palkastaan. Tästä syystä eläkesysteemiä on pidettävä yllä. (Tällä hetkellä takuueläke on noin 760 euroa kuussa, eli mikäli työeläkettä ei ole kertynyt tarpeeksi, niin ainakin tämän minimin saa – se on tosi vähän, ja eläkeläisköyhyys on tragedia, josta puhutaan ihan syystäkin.)

joulupallot4.jpg

Mutta mutta, jos nyt sattuu olemaan sellaisessa tilanteessa, että sijoittaminen olisi mahdollista, edes 20 euroa kuussa, niin kyllä sitä kannattaa jonkinlaista pesämunaa kerryttää eläkevuosia varten. Voi olla, että se hetki ei ole nyt (esimerkiksi kotihoidontuella tai opiskelijana on melko hankalaa säästää), mutta ei kaikissa elämän vaiheissa voi tai tarvitsekaan säästää. Mutta sitten kun voi, tulevia eläkevuosia kannattaa ajatella ainakin vähäsen. Vaikka eläke onkin niiiiiiiin kaukana, ja minähän saatan kupsahtaa vaikka huomenna. Mutta kuten OP:n hauska Katja Taponen kerran sanoi: ”On aina olemassa riski, että elät satavuotiaaksi.”

Kuten olen kertonut aiemmin, mun tämän hetkinen mahtipontinen suunnitelmani on kerätä eläkkeeseen mennessä 500 000 euron omaisuus. Tämä onnistuu siten, että sijoitan 200 euroa kuussa. Ja kuten olen laskeskellut, niin puolen miljoonan osakesalkulla voisin saada osinkoa niin, että saisin käytööni vajaa 900 euroa kuussa. Eläke + osinkotulot tekisivät mun eläkkeen nettotuloksi jo kaksi tonnia. Puhumattakaan siitä, että voisin tietysti alkaa realisoida ja käyttää noita sijoittamiani rahoja. 

(Lasken osingoista saatavan tuoton näin: Jos vaikka ajatellaan, että 500 000 euron osakesalkusta saisi keskimäärin vuotuiset 3 prosentin osingot, niin se olisi 15 000 euroa vuodessa. (500 000 e x 0,03 = 15 000). Tästä kun maksaisi 30 prosentin pääomatulon poijes ja jakaisi 12 kuukaudella (15 000 x 0,7 / 12 = 875 e), niin kuussa olisi käyttörahaa vajaa tonni eläkkeen lisäksi.) 

Osakkeiden sijaan voisi myös hankkia sijoitusasunnon (minkä olen tehnyt, kuten kerroin) tai pari. Neljässäkymmenessä vuodessa ne olisivat maksaneet itse itsensä (eli vuokralainen olisi lyhentänyt niiden lainan), eli sitten pystyisi saamaan lisätienestiä vuokrasta.

Mutta juu. Säästämisellä ja sijoittamisella siis on todella pointtinsa, mikäli suunnitelmissa on vuokrata eläkkeellä jonkun ihanan huvilan Hangosta kesäisin tai käydä joka keskiviikko hieronnassa. Tuo 200 euroa kuussa on jo aika iso säästö, paljon pienemmälläkin summalla pystyy saamaan hyvän ylimääräisen eläkepotin itselleen. Kannattaa leikkiä netin korkoa korolle -laskureilla, se on melko inspiroivaa hommaa. Jos sijoittaa vaikka 40 vuoden ajan 50 euroa kuussa noin 6 prosentin tuotolla, niin kasassa on jo miltei 100 000 euroa riihikuivaa, kun eläkkeen autuus avautuu.

Ja kuten olen monesti sanonut, ja aion sanoa jatkossakin, sijoittaminen on melko helppa touhua. Mikäli ei halua alkaa harrastaa sitä oikein intohimoisesti, niin veikkaan että ihan parin tunnin pankkitilin ja sijoitusten automatisoinnilla ja järjestäytymisellä ihmisellä on sijoitukset hoidettu koko hänen loppu elämäkseen. Mun kaveripiirissä on monia ihmisiä, joilla on kyllä ylimääräistä rahaa, mutta jotka kokevat sijoittamisen vieraaksi eivätkä siksi saa toimeksi. Sitten tuhannet eurot makaavat korottomalla pankkitilillä. Mitä haaskuuta! Onneksi mun projekti on nyt pelastaa nämä toimettomat rahat, ja olenkin alkanut aivopestä kädestä pitäen ystäviäni sijoittamisen maailmaan.

(Ja btw, olen nyt vähän löytänyt vastuullisiakin sijoituskohteita. Käyn vielä yhden tyypin kanssa lounaalla, minkä jälkeen voi kirjoittaa enemmän tästä vastuullisesta sijoittamisesta, joskaan en lupaa mitään mieltä mullistavia ratkaisuja, koska aihe on vaikea.)

Huhheijakkaa. Taas lähti vähän lapasesta tämä meininki. Palaan nyt alkuperäiseen aiheeseen ja kysyn teiltä: 

 

Paljonko kaavailet tai toivot saavasi eläkettä tulevaisuudessa?

 

Lue myös:

Eläkeläiset, älkää olko ahneita

Aion kerätä puoli miljoonaa ennen eläkettä

Näin hankimme sijoitusasunnon

Näin minä sijoitan

 

 

JULIAIHMINEN FACEBOOKISSA

 

 

Kommentit (38)
  1. Olen vähän yli nelikymppinen, julkisella puolella, saanut kyllä olla töissä jo vakituisesti virassa yli 20 vuotta mutten silti uskalla katsoa eläkeotetta! Tod.näk.brutto tulee olemaan n.1200. Se on aivan uskomattoman vähän n.45-vuotisesta työurasta.
    Plus että joudumme jännittämään mainitsemaasi asiaa, miten sääntöjä vieläkin muutellaan.

    Ajoittain on melkein vaikea vitutukselta hengittää, kun ajattelen sitä että suuret ikäluokat muutenkin ovat kahmineet itselleen kaiken mahdollisen, niin ne petkeleet saavat eläkettäkin ainakin 70% palkastaan! Anteeksi kiroilu, mutta onhan se nyt aivan uskomatonta jos meidän jotka heitä hoivaavat – ja te ehkä meitä vielä enemmän, vähenevällä lukumäärällä – pitäisi kiltisti tyytyä koko ajan muuttuviin sääntöihin.

    Tärkeää on muistaa sekin miten suuret ikäluokat saavat oman omaisuutensa lisäksi rutkasti perintöjä, pitkien yhtäjaksoisten työurien päälle. Puhumattakaan miten ansiotta heidän talojen ja kossupullolla maanviljelijöiltä ostettujen saarimökkien arvot ovat nousseet muutaman kymmenen vuoden aikana!
    Kiukku kipunoi kun edes aloitan asian pohdintaa;p
    Pakko asiaa on muuttaa, eihän työnteossa ja veronmaksussa ole kohta mitään järkeä, ellei eläkejärjestelmän oikeudenmukaisuutta pystytä takaamaan. Kaikki eivät halua eikä heidän tarvitse osata sijoittaa, säästämisenkin pitäisi riittää.

    1. Kyllä! Ainahan sitä meille on hoettu, mutta nyt se alkaa ihan kunnolla realisoitua, että tietyllä tapaa me ollaan edellistä sukupolvea köyhempi sukupolvi. (Joskin sen myönnän, että hyvinvointi on koko ajan noussut myös.)

      Omalla kohdallani ei ole valittamista, mutta kun katselee monien kavereiden työttömyyspätkiä (joka vaikuttavat eläkkeisiin) ja tilastoja noin yleensä, niin harmittaa. Toki suuret ikäluokat ovat kärsineet 1990-luvun lamasta, ja moni silloin yrittäjänä ollut ihminen on maksanut itselleen esimerkiksi pakon edessä liian vähän YEL-maksuja, jolloin eläke saattaa olla nyt pieni. 

      Olen myös ehdottoman samaa mieltä siitä, että kaikkien ei tarvitse osata sijoittaa eikä sitä voi ihmiseltä vaatia, vaan kyllä tällä nykyisellä systeemilläkin pitää ihan turvata jokaisen elinkelpoinen toimeentulo ihan sinne eläkevuosiin saakka.

  2. Mitä mieltä oot, voisko eläkejärjestelmää rukata sillä tavlla, että se tekis ton säästämisen&sijoittamisen sunkin (kaikkien) puolesta?

    1. Siihen eläkejärjestelmä nyt jo perustuu: Että eläkeyhtiöt sijoittavat meidän maksamia rahoja ja sitten niiden tuotoilla (ja niillä varoilla) maksetaan eläkkeet. Kysymys onkin siinä, että koenko, että saan tarpeeksi sitä eläkettä sitten aikanaan. Ja kun koen, etten ehkä saa, niin olen päättänyt oma-aloitteisesti sijoittaa tulevaisuutta varten ylimääräistä.

      1. Niin siis toki tiedän, että eläkejärjestelmä perustuu tähän jo nyt 🙂 Tarkoitin lähinnä, että koska useimmista nykyisen järjestelemän tuottama eläketurva jää liian matalaksi, niin eikö järjestelmää sitten kannattaisi rukata tuottavampaa suuntaan? Ei liene kovin järkevää nimittäin pitää yllä sekä yksityistä että julkista eläketurvajärjestelmää. Ainakin mun näkökulmasta katsottuna uskon, että nimenomaan tällainen tuplasysteemi johtaa siihen, että julkinen eläkejärjestelmä rapautuu nopeammin. Jonkinlainen vapaaehtoinen ”maksan enemmän, saan enemmän” -systeemi esim.?

        1. Aivan joo, nyt tajusin mitä meinasit.

          Joo. Ilmeisesti eläkeyhtiöt eivät saa ottaa liikaa riskiä, mikä tarkoittaa sitä, ettei tuototkaan ole mitään päätä huimaavia. Toinen vaihtoehto olisi kerätä lisää eläkemaksua, mutta sitä en kyllä enää halua. 

          Periaatteessa maksan enemmän saan enemmän -systeemihän on jo olemassa, nimittäin yrittäjillä. 

          Mitä suuremman summan ilmoitan ansiotulokseni eläkeyritykselle, sitä enemmän eläkettä mulle kertyy, ja sitä enemmän yel-vakuutusta mun tarvitsee maksaa kuukaudessa. (Laskuri on esimerkiksi täällä.) Pitää ehkä kirjoittaa noista pohdinnoista oma postauksensa.

Rekisteröitymällä Lilyyn kommentoit kätevämmin ja voit perustaa oman blogin. Liity yhteisöön tästä.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät merkitty *