Rahastosijoittamisen kulut

Olen useaan otteeseen maininnut hieman ohimennen (mm. opintolainaa sekä säästösuunnitelmaa käsittelevissä postauksissa) harrastavani säännöllistä sijoittamista. Oma sijoittamishistoriani on kovin lyhyt, mutta olen opiskellut aihetta paljon mm. Mimmit sijoittaa -blogin, Nordnet-koulun sekä aiheeseen liittyvien kirjojen avulla. Tällä hetkellä sijoitan vain rahastoihin, mutta tavoitteeni on lähiaikoina sijoittaa myös osakkeisiin.

Helmikuussa varasin ajan pankkiin. Perustin itselleni ASP-tilin ja samalla pankkireissulla keskustelin virkailijan kanssa sijoittamisesta, joka johti osan opintolainani sijoittamisesta pankin tarjoamiin rahastoihin. Muistan ajaneeni jännittyneenä pankista kotiin ja tunsin olevani järkevä aikuinen, jolla on raha-asiat kunnossa. Noh, olin väärässä.

Okei, ASP-tilin avaaminen oli fiksu veto, mutta sijoittamisen aloitus meni hieman mönkään. Luulin käynnin jälkeen saaneeni paljon irti sijoittamisesta ja tehneeni erittäin hyviä valintoja. Nyt jälkeenpäin tiedän, etten ollut osannut kysyä niitä kahta tärkeintä kysymystä, joita todella pitäisi kysyä ja sain maksaa virheistäni. Kirjaimellisesti.

Mitä sijoittamisen aloitus sekä lopetus maksaa?

Pankkivirkailija puhui luonnollisesti merkintä- ja lunastuspalkkioista, eli niistä kuluista jotka menee kun sijoittamisen aloittaa ja kun rahat haluaa nostaa. Ymmärsin homman ja valitsemissani rahastoissa nämä kulut olivat 0,5%. Not bad, ajattelin. Pankithan ottaa aina hieman rahaa välistä, eikä mitään saa ilmaiseksi. VÄÄRIN! 

On olemassa rahastoja, jossa merkintä- ja lunastuspalkkiot on pyöreät 0%, eli et maksa sijoittamisesta tai rahojen nostosta yhtään mitään. Hölmönä silloin pankin penkillä istuessani luulin, ettei tällaisia satumaisia rahastoja ole olemassakaan ja ajattelin 0,5% merkintä- sekä lunastuspalkkioiden olevan tosi hyvä homma. Mutta toisaalta, täysin kuluttomista rahastoista ei voikaan tietää, jos asiaan ei perehdy ensin kunnolla.

Tällä hetkellä sijoitan Nordnetin kautta, sillä siellä rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot on aina 0%!

Mitä sijoituksen ylläpitäminen maksaa?

Kun olet tsekannut rahaston merkintä- ja lunastuspalkkioiden olevan nolla, on aika siirtyä tutkimaan sen hallinnointikuluja. Tämä oli se virhe, jonka huomasin vasta kotona kuukautta myöhemmin ja kirosin tyhmyyttäni.

Pankkivirkailija ei ollut avannut hallinnointikuluja tai juoksevia kuluja oikeastaan sanallakaan, mutta toki nämä oli lukenut allekirjoittamissani papereissa. Hallinnointikulut menevät vuosittain rahaston summasta ja tämän on hyvä olla maksimissaan 1%, mutta mieluusti pienemmät. Juoksevat kulut on arvio kaikista rahastosijoittamisen kuluista sisältäen hallinnointikulut. Tärkeää on katsoa aina suurinta lukua!

Erään pankkini rahaston  juoksevat kulut ovat melkein 2% eli aivan liian suuret. Vaikka prosentuaalisesti se ei kuulosta suurelta, siitä tulee suuri, jos kyseessä on pitkäjänteinen sijoittaminen. Jos esimerkiksi sijoittaisin kertasijoituksena 1000 € kymmeneksi vuodeksi, maksaisin vuosittain 20 € PLUS korkoa korolle -efektin mukana tulleista koroista myös sen 2%. Kymmenen vuoden jälkeen olisin siis antanut avokätisesti pankille ihan kivan summan ja pienentänyt omaa myyntivoittoani pelkästään maksamalla hallintokuluja. Ei kiitos.

Tässä kohtaa on hyvä huomauttaa, että olemassa on myös rahastoja, joissa hallinnointikulut ovat pyöreät 0%, kuten esimerkiksi Nordnetin Superrahasto, jossa ei ole kuluja ollenkaan!

_____________________________________________

Vanha sijoitukseni on edelleen olemassa pankissani, mutta aion nostaa ne suhteellisen lähiaikoina, kun olen saanut kulut katettua korkotuloilla. Merkintäpalkkio lähti sijoituksistani alussa ja olen ansainnut ne jo takaisin. Nyt vain odottelen kunnes voittoa on tullut sen verran, että saan maksettua niillä myös lunastuspalkkion sekä hallinnointikulut.

Oman pankin rahastoihin voi ja saakin ehdottomasti tutustua rauhassa, mutta oman kokemukseni myötä en lähtisi koskemaan niihin enää pitkällä tikullakaan. Olen tarkka rahoistani, enkä halua maksaa ylimääräisiä kuluja, kun tiedän olemassa olevan myös täysin kuluttomia vaihtoehtoja. Onko Nordnet tuttu palvelu sulle?

Kommentit (8)
  1. Hei,

    tämäpä mielenkiintoinen blogilöytö ja ajankohtainen itselleni!:) Halu järkevään sijoittamiseen olisi kova mutta kuitenkaan motivaatio ja keskittyminen ei ole riittänyt asian perehtymiseen.. Itse olen myös ollut pankin oman rahaston asiakas 1,5 vuotta ja luulin tosiaan olevani fiksu asian suhteen. Kuulosti tutulta tuo että varasin ajan pankkiin josta lähdin iloisena kotiin pankin rahaston asiakkaana, iso paperikasa kourassa. Viimeaikoina olen tosiaan havahtunut niihin kuluihin ja pohtinut juuri tuota lunastusmaksuakin. En vielä ole selvittänyt mitä se omassa rahastossani on mutta varmasti enemmän kuin 0% koska kyseessä pankin oma.. no jälkiviisaus kunniaan tässäkin asiassa. Nordnet kiinnostaa kyllä kovasti ja toivottavasti pääsen perehtymään mainitsemiisi linkkeihin lähitulevaisuudessa ajankanssa jotta olisi vähän tuottavampaa sijoittamista.

    Kiitos vinkeistä 🙂 mielelläni jään lukemaan mahdollisia vinkkejä!

    1. Ihana kuulla! Suosittelen ehdottomasti perehtymään Nordnetiin (vaikka tää nyt kuulostaakin mainonnalta), mutta omien kokemuksien ja vaatimuksien perusteella se on nappivalinta. 🙂

  2. Nordnet on saanut asiakkaan myös musta noiden kuluttomien rahastojen takia. Ja oon kyllä samaa mieltä, että näistä vaihtoehdoista et kyllä peruspankeissa kuule eli kiitos tästä postauksesta! 🙂

    1. Kiitos! 🙂

Rekisteröitymällä Lilyyn kommentoit kätevämmin ja voit perustaa oman blogin. Liity yhteisöön tästä.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät merkitty *