Avasin ASP-tilin ja ehkä sinunkin kannattaisi

ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on ensiasunnon ostoa varten tarkoitettu säästötili. Säästettyäsi vähintään 8 vuosineljänneksenä tilille vähintään 10% asunnon hinnasta, pankki myöntää sinulle ASP-lainan. ASP-lainan hyöty tavalliseen asuntolainaan on mm. edullisempi korko, valtion takaus sekä maksuton korkotuki 10 vuodeksi. Tämä tarkoittaa sitä, ettet tarvitse asunnolle ylimääräistä takausta ja lisäksi valtio suojaa sinua koron nousulta tarjoutumalla maksamaan 70% korosta, joka ylittää 3,8%. Nämä ASP ehdot pätevät pankista riippumatta. Lisäporkkana tulee säästämisestä, sillä ASP-tilille maksetaan 1% vuosikorko, joka on verovapaa ja maksetaan vuosittain ASP-tilille ja näin ollen kerryttää korkoa korolle. Lisäksi ensimmäiseltä viideltä vuodelta maksetaan lisäkorkoa, joka on pankista riippuen 2-4%. On hyvä huomata, että lisäkorko maksetaan vasta, kun ASP-lainan ehdot täyttyvät ja sen maksaa pankki, josta ASP-lainan otat. Näin ollen lisäkorko ei kasva korkoa korolle. Jos tilin avaa alaikäinen, voi pankin kanssa sopia, että lisäkorko alkaa kertyä vasta täysi-ikäisenä. Alaikäisten suhteen ASP-tilin säännöt ovat tiukemmat, sillä alaikäinen saa tallettaa ASP-tilille vain itse ansaittuja rahoja, sekä hänen täytyy vuosittain selvittää ASP-tilille talletettujen rahojen alkuperä. Näin ollen alaikäiset eivät saa tallettaa esimerkiksi lahjarahoja ASP-tilille.

Kenelle tarkoitettu?

ASP-tilin voi avata 15-39-vuotias henkilö, joka ei ole omistanut aikaisemmin vähintään 50% asuinhuoneistosta. Kuitenkaan lahjaksi tai perinnöksi saatua asuinhuoneistoa ei oteta huomioon. Jos olet yli 40, mutta sinulla on alle 40 vuotias puoliso, voitte yhdessä avata ASP-tilin, jos muilta osin täytätte ehdot. ASP-tilin säästötarkoitus on ensiasunnon osto ja tästä syystä rahoja ei saa nostettua tililtä ennen kuin asunto hankitaan tai tili lopetetaan. Jos tili lopetetaan lisäkorkoa ei makseta ja vuosikoron verovapaus poistuu.

ASP-tili minua varten?

Avasin eilen ASP-tilin, mutta en silti suosittelisi sitä kaikille, sillä ASP-tilillä on pakollinen minimisäästöaika n. 2 vuotta. Eli 8 vuosineljänneksenä täytyy säästää vähintään 150€ ja enintään 3000€. Jos sinulla on jo valmiina säästössä tarvittava summa asunnon ostoon, odottaminen ja sillä aikaa vuokralla-asuminen ei välttämättä ole järkevää n. 5% talletuskoron toivossa. ASP-laina on tarkoitettu oman ensiasunnon ostoon, mikä tarkoittaa sitä, että asuntoa ei saa vuokrata laina-aikana kuin enintään 2 vuotta ja siihen täytyy olla jokin peruste. Eli ASP-laina ei sovellu sinulle, jos olet ajatellut asunnon ostoa ja sen vuokraamista. Voit kuitenkin alivuokrata asuntoa, jos kyseessä ei ole yksiö ja asut siellä myös itse.

Oma ”strategiani” ASP-säästämisen suhteen on siirtää tilille maksimisummaa ja ostaa asunto syystalvesta 2021. Ajatus tässä takana on ollut se, että olen säästänyt talletettavia rahoja muilla keinoilla syrjään, jotta saan maksimi korkohyödyn tilille talletettavista rahoista. Minulla on siis kasassa jo tarvittavat varat asunnon ostoon. Lisäksi asuntomarkkinat talvella ovat yleensä hiljaisemmat, jolloin minulla on mahdollista löytää edullisempi asunto. Koska tilille on säästettävä vähintään 8 vuosineljännestä, hyödyn ajallisesti siitä, että avaan tilini viimeisen vuosineljänneksen lopussa ja saan jo tässä kuussa ensimmäisen neljänneksen täyteen eli minimi säästöaika on ”vain” 1 vuosi ja 9 kuukautta.

Joku varmaan ihmettelee miksi en osta asuntoa jo nyt, vaikka minulla on jo tarvittavat varat asunnon ostoa varten. Tärkein syy lienee se, että olen opiskelija ja asun Ruotsissa. Minulla ei ole säännöllisiä tuloja muuta kuin kesäisin, joten minulle ei lainaa myönnettäisi. Koen ASP-lainan edut suurempina kuin haitat (vuokraus mahdollisuus), vaikka en ehkä halua säästää tilille kuin minimiajan. Vaikka ASP-tilin korko on erittäin antelias, olen silti tehnyt paremmat tuotot muilla sijoituksilla enkä näin ollen suosittelisi ASP-tiliä pitkäaikaista säästämistä varten.