Todo el mundo sabe que el capital es fundamental para iniciar o hacer crecer un negocio. Necesita comprar suministros, pagar equipos, arrendar un edificio o una flota de vehículos y quizás contratar empleados o personal de ventas. Si no tienes el efectivo a la mano, solicitas un préstamo en un banco, ¿verdad? Pero, ¿Qué sucede si los bancos convencionales rechazan un préstamo para su empresa? ¿Qué sucede cuando se endurece el crédito bancario a las pequeñas empresas? ¿A qué te dedicas? Una opción sería solicitar un micropréstamo, un préstamo para pequeñas empresas que oscila entre 500 € y 35,000 € (y a veces más) que es adecuado para pequeñas empresas o nuevas empresas que tal vez no tengan un historial crediticio y no puedan asegurar los fondos. a través de un préstamo bancario, no tiene garantía o tiene otros factores de riesgo.

Los micropréstamos suelen ser tan pequeños que los bancos comerciales no se molestan en prestar los fondos. En lugar de un banco, debe recurrir a un microcrédito. Los prestamistas son organizaciones sin fines de lucro que funcionan de manera diferente a los bancos. Los prestamistas ofrecen préstamos de menor tamaño, por lo general requieren menos documentación que los bancos y, a menudo, aplican criterios de suscripción más flexibles. Hay unos pocos cientos de prestamistas en España y, si bien a menudo cobran tasas de interés ligeramente más altas por los préstamos que los bancos, han ayudado a 250,000-300,000 pequeñas empresas cada año y prestado más de 2 mil millones en todo el país durante los últimos 10 años, según la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), la asociación comercial de prestamistas.

”Los micropréstamos son realmente para ese emprendedor de nueva creación o un emprendedor en un negocio existente que enfrenta una brecha de capital que necesita asegurar capital para nuevos equipos o para reparar un contrato”, dice Alba García, directora de comunicaciones de Teleprestamos con sede en la ciudad de Madrid (España), que representa a 400 en su mayoría no lucro para prestamistas y microempresas. ”No es necesario que una institución financiera convencional lo rechace. Sin embargo, las personas a menudo usan micropréstamos porque quieren una cantidad menor y una institución financiera típica no va a considerar una cantidad tan pequeña para un préstamo”.

Las siguientes páginas detallarán cómo decidir si un micropréstamo es adecuado para su negocio, cómo encontrar un micropréstamo, cómo solicitar un micropréstamo y comenzar a realizar pagos.

Los micropréstamos son ideales para los propietarios de pequeñas empresas que operan microempresas (empresas con menos de cinco empleados) y no pueden acceder al crédito de los bancos convencionales. Estos tipos de préstamos para pequeñas empresas se utilizan con frecuencia para negocios basados ​​en el hogar, oficinas, calles o tiendas, como restaurantes, salones de belleza y operadores de taxis. ”Nuestros requisitos están establecidos para que las personas que no podrían obtener un préstamo de un banco puedan obtener un préstamo de nosotros”, dice Alba García. ”Hacemos que el acceso al capital sea más cercano”.

Durante las recesiones económicas, el número y los tipos de empresas que solicitan microcréditos pueden cambiar. En 2021 más de la mitad de los prestamistas miembros informaron a AEO que habían visto un aumento en el número de emprendedores que buscaban capital después de que se restringiera el crédito bancario. Además, dice Alba, los tipos de personas que solicitan microcréditos (por lo general, muchos de bajos ingresos e inmigrantes solicitan) se expandieron para incluir empresarios que tenían un alto nivel de educación y que recientemente se quedaron desempleados. Solían tener puntajes crediticios más altos, pero aún así no podían obtener préstamos de prestamistas comerciales.

Pros y contras de los micropréstamos

Los beneficios de los microcréditos

• Los micropréstamos hacen que el capital esté disponible en pequeñas cantidades para que una empresa no pida prestado más dinero del que necesita y para que pueda acostumbrarse a hacer los pagos de la deuda antes de pedir prestado más para la expansión.
• Los micropréstamos pueden variar desde unos pocos meses hasta varios años y, por lo general, se estructuran como préstamos a plazos, que consisten en pagos mensuales iguales de intereses y principio.
• Los prestamistas a menudo actúan como consejeros y ayudan a nutrir a las pequeñas empresas para ayudarlas a redactar planes comerciales, diseñar estrategias de marketing y comprender su negocio antes de endeudarse.
• Los prestamistas pueden otorgar préstamos a quienes tienen un crédito menos que perfecto (un puntaje crediticio de menos de 680), aunque la mayoría requerirá algún historial crediticio. Si no tiene historial crediticio, puede obtener un préstamo de ”creación de crédito”, un préstamo pequeño a corto plazo que permite a los microprestamistas ayudar a los clientes a establecer y desarrollar su crédito.

Las desventajas de los microcréditos

• Las tasas de interés anuales que cobran los prestamistas tienden a ser ligeramente más altas que las que cobran los bancos. Dependiendo del crédito del prestatario y otros factores como la experiencia comercial, las tasas pueden oscilar entre el 12 y el 18 por ciento. Pero Evans señala que estas tasas no son tan altas como otra alternativa que las pequeñas empresas utilizan con frecuencia para acceder al capital: los préstamos con tarjetas de crédito.
• El monto promedio del préstamo es pequeño (el préstamo promedio de los minicréditos es de 6,000 €), lo que a menudo no es suficiente para financiar un negocio o una puesta en marcha.
• Los micropréstamos tienden a tener un tope de 35,000 € según las pautas de la Administración de Pequeñas Empresas de España, aunque la Casa Blanca ha estado ansiosa por que el Congreso aumente ese límite a 50,000 €. Algunos prestamistas prestan hasta 50,000 € o más, pero las cantidades tienden a limitar el tamaño y el tipo de negocios que solicitan.

Requisitos para un micropréstamo

Cada microcrédito tiene sus propios criterios para determinar la elegibilidad, dice Alba. En general, los solicitantes deben tener 21 años o más, aunque establece la edad de calificación en 18. También debe ser el único propietario de la empresa o presentar una solicitud con los copropietarios como avalistas. Debe solicitar un préstamo para fines comerciales.

No necesita un crédito perfecto para calificar para un micropréstamo, ya que los prestamistas suelen considerar su historial crediticio en el contexto de toda su solicitud. El crédito débil puede compensarse con los puntos fuertes de su solicitud, pero problemas como embargos fiscales pendientes, quiebras recientes o pagos atrasados ​​recientes generalmente lo descalificarán.

Hay formas de sortear algunos de los puntos débiles de su pasado crediticio. ”Sus posibilidades de obtener un micropréstamo no dependerán únicamente del historial crediticio pasado”, dice Alba. Algunos prestatarios no tienen historial crediticio o tuvieron un mal historial crediticio como resultado de un divorcio u otro problema. Los prestamistas tendrán en cuenta otros factores además del crédito al sopesar sus calificaciones. ”Nuestros miembros verán la historia del negocio o, si se trata de un negocio nuevo, querrán ver sus planes para ese negocio”, dice Alba. ”Una de las cosas que son tan únicas acerca de los prestamistas es que también te hablarán sobre tus planes, tu visión para el negocio. Quieren conocer a la persona. Una parte importante de la decisión tiene que estar relacionada con el carácter. ”

Solicitar un micropréstamo

Solicitar un micropréstamo es como solicitar un trabajo. Cuanto más profesionalmente maneje el proceso, más probabilidades tendrá de tener éxito. Dado que los prestamistas evalúan su carácter y su puntaje crediticio, asegúrese de demostrar profesionalismo presentando una solicitud de préstamo completa, declaraciones organizadas de ingresos y gastos y la documentación de respaldo solicitada. Los solicitantes más fuertes demuestran su capacidad para reembolsar el préstamo a través de un flujo de caja positivo y experiencia en su campo. También proporcionan referencias sólidas, registros bien organizados y garantías o un coprestatario para respaldar el préstamo.