Asunnon osto OSA 1: lainan hakeminen

Olen saanut monia pyyntöjä asuntojuttuihin, joka on tietysti ilahduttanut mieltä. On aina mukavaa, kun omassa elämässä tapahtuu isoja juttuja ja samat asiat kiinnostavat myös teitä. Ajattelinkin tehdä tästä asuntoprojektista ihan kunnon juttusarjan. En vielä tiedä, kuinka monta osaa tähän tulee, mutta saa ehdottaa aiheita ja kysellä asioista,jotka kiinnostaa. 

Ensimmäinen osa koskee kuitenkin asuntolainaa, joka on varmaankin kaikille omasta asunnosta haaveilevalle ajankohtainen asia. Olen itse istunut lainaneuvotteluissa nyt kaksi kertaa ja hyvin erilaisissa elämäntilanteissa. Ensimmäisellä kerralla olin 20-vuotias baarityöntekijä, jolla oli melko pienet tulot. Hain lainaa 100 000 euroa, joka siihen aikaan vielä riitti yksiöön Helsingissä. Nyt toisella kerralla ikää on jo lähemmäs 30 ja työstatuksena on yrittäjä. 

1. Normaalisti lainaa hakiessa pitää olla 10 prosenttia lainasta säästettynä. Tätä varten voi perustaa ASP-tilin tai laittaa itsenäisesti jokaisesta palkasta sivuun omalle säästötilille. Kun on selkeä tavoite mielessä, on säästäminenkin mielekkäämpää. Ystäväni kertoi juuri, että he kirjaavat miehensä kanssa joka päivä kaikki ostokset ylös ja katsovat viikon loputtua mihin kummallakin on mennyt rahaa. He ovat myös tehneet erilaisia viikottaisia säästötavoitteita, joka kuulosti todella hyvältä. 

2. Kun säästäminen on saatu käyntiin, tai tilillä on jo mukava summa rahaa, kannattaa aloittaa koko asuntoprojekti neuvottelemalla lainalupaus pankissa. Luonnollisinta on tietysti sopia neuvottelu oman pankin kanssa, mutta suosittelen varaamaan ajan myös kilpailijalta. Silloin voit vertailla lainan ehtoja, ja varmistua siitä että saat hyvän diilin. Sain itse ajan tapaamiseen jo seuraavalle viikolle Nordean konttorissa ja Danske Bankin kanssa neuvottelut käytiin puhelimessa niin, että koneella oli auki virtuaalitapaaminen. 

3. Kun tapaaminen on sovittu, on hyvä miettiä valmiiksi muutamia asioita. Laita paperille ylös, kuinka paljon käytät kuukausittain rahaa eri asioihin. Paljon maksat vakuutuksista, sähköstä, puhelimesta, netistä ja muista pakollisista menoista? Kuinka paljon rahaa menee ruokaan? Entäpä harrastuksiin, matkustukseen, kosmetiikkaan, vaatteisiin tai ravintolaillallisiin? Omistatko auton? Paljon sen kustannukset ovat kuukaudessa? Kun sinulla on selkeä kuva siitä, paljon menosi ovat, on virkailijan helpompi laskea mikä on summa jonka pystyisit lyhentämään lainaa korkoineen, ilman että taloutesi järkkyy. Mikäli sinulla on muita lainoja, ota niistä tositteet mukaan. Jos toimit yrittäjänä, ota mukaasi kolmen kuukauden tiliotteet ja edellisen vuoden tilinpäätös. 

3. Voit miettiä etukäteen myös sitä, haluatko mielummin lyhentää lainaa annuiteetti- vai tasaerälyhennyksin? Kun korot nousevat tai laskevat, laskee tai nousee annuiteettilyhennyksessä myös kuukausierän määrä. Tasaerälyhennyksissä puolestaan korkojen heilahdellessa maksettava erä pysyy samana, mutta itse laina-aika lyhenee tai pitenee. Itse päädyin taserälyhennykseen, mutta suurin osa ihmisistä valitsee annuiteettilyhennyksen. 

4. Tapaamisessa käydään läpi tulot ja menot ja lasketaan määrä, jonka voisit käyttää lainanlyhennyksiin kuukausittain. Korkojen nousuun voi varautua ottamalla korkokaton tai -putken, jota pankit suosittelevat nykyään kaikille. Myös erilaisia vakuutuksia on mahdollista liittää lainaan, joista tulee kuukausittain lisäkustannuksia. Näitäkin voi miettiä etukäteen ja pyytää virkailijaa näyttämään, kuinka paljon kuukausierä nousisi esimerkiksi korkoputken kanssa. 

5. Tuleva asunto on luonnollisesti lainan vakuutena, mutta kannattaa muistaa että se kattaa vain 80 prosenttia lainan määrästä. Lopulle summalle täytyy olla siis toinen takaaja. Jos esimerkiksi vanhemmilla on joku asunto, jonka voivat laittaa vakuudeksi loppusummalle, on niin mahdollista tehdä. Näistä toimitetaan sitten dokumentit lainaa varten pankkiin, kun on sen aika. Loppusummalle voi ostaa myös valtiontakauksen, mikäli lähipiirissä ei ole takaajaa. Valtiontakauksesta peritään 2,5 % valtiontakausmaksu. 

6. Lainalupaus on voimassa kuukauden, mutta sen voi helposti uusia puhelimitse. Kun lupaus on myönnetty, on sinun helpompi alkaa katselemaan asuntoja. Sopivan löytyessä voit samantien tehdä tarjouksen, stressaamatta siitä, myönnetäänkö sinulle lainaa. Tiedät myös omat rajasi ja sen hintaluokan, jossa on järkeä liikkua asuntoja etsiessä.

Toivottavasti näistä vinkeistä oli jollekin jotain apua. En tietenkään ole mikään asunto- tai varsinkaan raha-asioiden asiantuntija, mutta näitä juttuja on tullut itsekin selviteltyä viimeaikoina, joten ajattelin että joku voisi hyötyä tällaisesta yksinkertaisetetusta listauksesta. Saa myös esittää toiveita asunnon ostamiseen liittyvään sarjaan. Ajattelin ainakin kirjoittaa siitä, mitä asioita kannattaa ottaa huomioon asuntoa ostaessa ja miten välttyä huijatuksi tulemiselta.