Asunnon osto OSA 1: lainan hakeminen

Olen saanut monia pyyntöjä asuntojuttuihin, joka on tietysti ilahduttanut mieltä. On aina mukavaa, kun omassa elämässä tapahtuu isoja juttuja ja samat asiat kiinnostavat myös teitä. Ajattelinkin tehdä tästä asuntoprojektista ihan kunnon juttusarjan. En vielä tiedä, kuinka monta osaa tähän tulee, mutta saa ehdottaa aiheita ja kysellä asioista,jotka kiinnostaa. 

Ensimmäinen osa koskee kuitenkin asuntolainaa, joka on varmaankin kaikille omasta asunnosta haaveilevalle ajankohtainen asia. Olen itse istunut lainaneuvotteluissa nyt kaksi kertaa ja hyvin erilaisissa elämäntilanteissa. Ensimmäisellä kerralla olin 20-vuotias baarityöntekijä, jolla oli melko pienet tulot. Hain lainaa 100 000 euroa, joka siihen aikaan vielä riitti yksiöön Helsingissä. Nyt toisella kerralla ikää on jo lähemmäs 30 ja työstatuksena on yrittäjä. 

1. Normaalisti lainaa hakiessa pitää olla 10 prosenttia lainasta säästettynä. Tätä varten voi perustaa ASP-tilin tai laittaa itsenäisesti jokaisesta palkasta sivuun omalle säästötilille. Kun on selkeä tavoite mielessä, on säästäminenkin mielekkäämpää. Ystäväni kertoi juuri, että he kirjaavat miehensä kanssa joka päivä kaikki ostokset ylös ja katsovat viikon loputtua mihin kummallakin on mennyt rahaa. He ovat myös tehneet erilaisia viikottaisia säästötavoitteita, joka kuulosti todella hyvältä. 

2. Kun säästäminen on saatu käyntiin, tai tilillä on jo mukava summa rahaa, kannattaa aloittaa koko asuntoprojekti neuvottelemalla lainalupaus pankissa. Luonnollisinta on tietysti sopia neuvottelu oman pankin kanssa, mutta suosittelen varaamaan ajan myös kilpailijalta. Silloin voit vertailla lainan ehtoja, ja varmistua siitä että saat hyvän diilin. Sain itse ajan tapaamiseen jo seuraavalle viikolle Nordean konttorissa ja Danske Bankin kanssa neuvottelut käytiin puhelimessa niin, että koneella oli auki virtuaalitapaaminen. 

3. Kun tapaaminen on sovittu, on hyvä miettiä valmiiksi muutamia asioita. Laita paperille ylös, kuinka paljon käytät kuukausittain rahaa eri asioihin. Paljon maksat vakuutuksista, sähköstä, puhelimesta, netistä ja muista pakollisista menoista? Kuinka paljon rahaa menee ruokaan? Entäpä harrastuksiin, matkustukseen, kosmetiikkaan, vaatteisiin tai ravintolaillallisiin? Omistatko auton? Paljon sen kustannukset ovat kuukaudessa? Kun sinulla on selkeä kuva siitä, paljon menosi ovat, on virkailijan helpompi laskea mikä on summa jonka pystyisit lyhentämään lainaa korkoineen, ilman että taloutesi järkkyy. Mikäli sinulla on muita lainoja, ota niistä tositteet mukaan. Jos toimit yrittäjänä, ota mukaasi kolmen kuukauden tiliotteet ja edellisen vuoden tilinpäätös. 

3. Voit miettiä etukäteen myös sitä, haluatko mielummin lyhentää lainaa annuiteetti- vai tasaerälyhennyksin? Kun korot nousevat tai laskevat, laskee tai nousee annuiteettilyhennyksessä myös kuukausierän määrä. Tasaerälyhennyksissä puolestaan korkojen heilahdellessa maksettava erä pysyy samana, mutta itse laina-aika lyhenee tai pitenee. Itse päädyin taserälyhennykseen, mutta suurin osa ihmisistä valitsee annuiteettilyhennyksen. 

4. Tapaamisessa käydään läpi tulot ja menot ja lasketaan määrä, jonka voisit käyttää lainanlyhennyksiin kuukausittain. Korkojen nousuun voi varautua ottamalla korkokaton tai -putken, jota pankit suosittelevat nykyään kaikille. Myös erilaisia vakuutuksia on mahdollista liittää lainaan, joista tulee kuukausittain lisäkustannuksia. Näitäkin voi miettiä etukäteen ja pyytää virkailijaa näyttämään, kuinka paljon kuukausierä nousisi esimerkiksi korkoputken kanssa. 

5. Tuleva asunto on luonnollisesti lainan vakuutena, mutta kannattaa muistaa että se kattaa vain 80 prosenttia lainan määrästä. Lopulle summalle täytyy olla siis toinen takaaja. Jos esimerkiksi vanhemmilla on joku asunto, jonka voivat laittaa vakuudeksi loppusummalle, on niin mahdollista tehdä. Näistä toimitetaan sitten dokumentit lainaa varten pankkiin, kun on sen aika. Loppusummalle voi ostaa myös valtiontakauksen, mikäli lähipiirissä ei ole takaajaa. Valtiontakauksesta peritään 2,5 % valtiontakausmaksu. 

6. Lainalupaus on voimassa kuukauden, mutta sen voi helposti uusia puhelimitse. Kun lupaus on myönnetty, on sinun helpompi alkaa katselemaan asuntoja. Sopivan löytyessä voit samantien tehdä tarjouksen, stressaamatta siitä, myönnetäänkö sinulle lainaa. Tiedät myös omat rajasi ja sen hintaluokan, jossa on järkeä liikkua asuntoja etsiessä.

Toivottavasti näistä vinkeistä oli jollekin jotain apua. En tietenkään ole mikään asunto- tai varsinkaan raha-asioiden asiantuntija, mutta näitä juttuja on tullut itsekin selviteltyä viimeaikoina, joten ajattelin että joku voisi hyötyä tällaisesta yksinkertaisetetusta listauksesta. Saa myös esittää toiveita asunnon ostamiseen liittyvään sarjaan. Ajattelin ainakin kirjoittaa siitä, mitä asioita kannattaa ottaa huomioon asuntoa ostaessa ja miten välttyä huijatuksi tulemiselta. 

Kommentit

mansski (Ei varmistettu)

Tosi mielenkiintoinen postaus, tästä sain itse paljon uutta tietoa! Innolla odotan sarjan jatko-osia (joita toivottavasti tulee monta). :)

Elisa Lepistö

Mahtava kuulla! Lisää on ehdottomasti luvassa ja aiheita sen ympäriltä saa myös toivoa :)

niata (Ei varmistettu)

Se tuli tekstiä lukiessa mieleen, että kannattaa muistaa, että korkosuoja tai -putki on pankin tuote. Totta kai ne haluaa, että kaikki ottaa sen. Suhtautuisin siihen terveellä kriittisyydellä. :) Kannattaa miettiä ja laskea, mistä haluaa maksaa. Pankin suosittelu ei tarkoita automaattisesti, että se on ns. paras ratkaisu.

Päiskä (Ei varmistettu)

Hyvä kirjoitus, ja mielenkiinnolla jään odottamaan jatko-osia :)

Santsa (Ei varmistettu)

Moi!

Ostin asunnon poikaystäväni kanssa 19-vuotiaana opiskellessani liikuntaneuvojaksi. Vaikka kaikki läheiset ja kaverit oli kauhuissaan todettiin, että maksettaisiin ihan yhtä paljon vuokraa kuukausittain. Näin ollen oli fiksumpaa alkaa maksaa omaa asuntoa. Mun parhaat vinkit on kysyä lainatarjousta myös pienemmistä pankeista, esim. kotiseuduilta, jos sattuu olemaan vähän pienemmästä paikasta. Me saatiin hyvä tarjous ja myös asioiden hoito oli hurjan helppoa. En usko, että oltaisiin saatu edes lainaa meidän pikkutuloilla täältä Tampereelta. Näin kolmen vuoden jälkeenkin pankkivirkailija välillä soittelee, että "miten menee?". :D Toinen huippuvinkki on ottaa omat lainnat ja käyttää vain toisen ASP. Näin ollen varainsiirtoveroa tarvitsee maksaa vain se prosenttiosuus, minkä "ei-ensiasunnon ostaja" omistaa. Näin ollen poikaystäväni omistaa 51% ja minä 49%, täten jouduimme maksamaan varainsiirtoveroa vain 49% asunnon arvosta. Jossain vaiheessa aiomme ostaa isomman asunnon, jolloin voimme käyttää minun ASP:ni ja tällöin maksaa varainsiirtoveroa vain poikaystäväni omistamasta osuudesta. Omalla kohdallani omat lainat tuovat myös varmuutta, jos meille kävisi jotain molemmilla on kuitenkin omat lainat ja omistukset! :)

Tosi kiva idea tämä, itse olisin kaivannut juuri tällaista luettavaa, kun olimme ostamassa asuntoa, joten varmasti monelle hyödyllistä! :)

Santsa (Ei varmistettu)

Moi!

Ostin asunnon poikaystäväni kanssa 19-vuotiaana opiskellessani liikuntaneuvojaksi. Vaikka kaikki läheiset ja kaverit oli kauhuissaan todettiin, että maksettaisiin ihan yhtä paljon vuokraa kuukausittain. Näin ollen oli fiksumpaa alkaa maksaa omaa asuntoa. Mun parhaat vinkit on kysyä lainatarjousta myös pienemmistä pankeista, esim. kotiseuduilta, jos sattuu olemaan vähän pienemmästä paikasta. Me saatiin hyvä tarjous ja myös asioiden hoito oli hurjan helppoa. En usko, että oltaisiin saatu edes lainaa meidän pikkutuloilla täältä Tampereelta. Näin kolmen vuoden jälkeenkin pankkivirkailija välillä soittelee, että "miten menee?". :D Toinen huippuvinkki on ottaa omat lainnat ja käyttää vain toisen ASP. Näin ollen varainsiirtoveroa tarvitsee maksaa vain se prosenttiosuus, minkä "ei-ensiasunnon ostaja" omistaa. Näin ollen poikaystäväni omistaa 51% ja minä 49%, täten jouduimme maksamaan varainsiirtoveroa vain 49% asunnon arvosta. Jossain vaiheessa aiomme ostaa isomman asunnon, jolloin voimme käyttää minun ASP:ni ja tällöin maksaa varainsiirtoveroa vain poikaystäväni omistamasta osuudesta. Omalla kohdallani omat lainat tuovat myös varmuutta, jos meille kävisi jotain molemmilla on kuitenkin omat lainat ja omistukset! :)

Tosi kiva idea tämä, itse olisin kaivannut juuri tällaista luettavaa, kun olimme ostamassa asuntoa, joten varmasti monelle hyödyllistä! :)

Sonia.p (Ei varmistettu)

Yleisemmin ostettava asunto antaa kauppahinnastaan vakuutta vain 70%. Tuota 80% on tainnut aikanaan käyttää vain Danske, muihin en rahoitusalalla työskennellessäni ole törmännyt. Näin ollen siis 30% kauppahinnasta pitäisi olla omia säästöjä tai muuta vakuutta, esim. vanhempien asunto :)

Senecaut Peter (Ei varmistettu) http://authenticloanfinance.com

Olen Senecaut Peter, olen talousjohtaja, annan lainoja yksittäisille ja yrityksille, liike- ja henkilökohtaisiin tarkoituksiin, ota yhteyttä, jos tarvitset minkäänlaista lainaa. Annan lainoja yleisölle 2 prosentin korolla. Ota yhteyttä osoitteeseen authentichomefinance@gmail.com
sivusto: http://authenticloanfinance.com

Kommentoi

You must have Javascript enabled to use this form.