Lapselle säästäminen – osa 2

Aiemmassa lapselle säästämisen postauksessani kerroin omista ajatuksistani jälkeläiselleni säätämisen suhteen, sekä siitä, miksi se kannattaa. Lapselle sijoittamisessa on valtavasti hyviä puolia; korkoa korolle –efekti tarvitsee aikaa totautuakseen – ja pienellä lapsella on helposti useita kymmeniä vuosia aikaa kartuttaa tuottoja tuoton päälle. Sijoittaminen on myös hyvä tapa opettaa lapselle ympäröivästä maailmasta ja taloudesta osana tavallista arkea.

Nyt käydään läpi, mihin lapselle säästetyt roposet kannattaa sulloa.

Säästötili
Pankkitilillä on maine turvalisena säästötapana. Pieniriskinen se toki on, muttei sekään pidä säästöjä turvassa. Säästötilille ei nykypäivänä juurikaan saa tuottoa ja inflaatio nakertaa säästösummaa pikkuhiljaa. Niinpä tilillä makuutettu rahasumma todellisuudessa hupenee vuosi vuodelta. Pankkitili on kuitenkin hyvä vaihtoehto, mikäli säästetyille rahoille on tarvetta lähivuosina. Silloin rahoja ei kannata laittaa sijoituksiin, jottei joudu myymään sijoituksia niiden ollessa esimerkiksi tappiolla.

Rahastot
Rahastot ovat omasta mielestäni ehkä ideaalein tapa säästää lapselle. Niihin voi säästää kuukausittain jo kymmenestä eruosta lähtien. Homman voi automatisoida niin että lahjoittajan tililtä lähtee tietty summa rahastoon/rahastoihin kuukausittain. Näin sijoituspäätöstä ei tarvitse tehdä kuin kerran, ja sen jälkeen voi päivänsä käyttää miettien vaikka päiväunirytmiä tai pottatreeniä.

Hajauttaminen on sijoittamisessa todella tärkeää ja rahastoissa se hoituu kaikkein vaivattomimmin. Ajallinen hajauttaminen tapahtuu kuukausisäästämisessä itsestään. Kun rahasto-osuuksia ostetaan säännöllisesti, päästään nauttimaan niin ”hyvistä” kuin ”huonoista” ajoista, mikä tasoittaa riskiä. Ajoittaminen on ammattilaiseillekin todella vaikeaa, joten ajallista hajauttamista suositellaan yleisesti. Eikä tässä vielä kaikki hajauttamisen suhteen! Sitä kannattaa harjoittaa myös eri sijoituskohteiden välillä ja tässäkäin suhteessa rahasto on oiva vaihtoehto. Esimerkiksi osakerahasto sijoittaa useisiin eri osakkeisiin, jolloin hajauttaminen tapahtuu heti ensimmäisestä sijoituspäivästä alkaen. Osakepoiminnassa hajauttaminen on hitaampaa ja se täytyy tehdä itse. Kun sijoitukset on jaettu useiden yhtiöiden kesken, on todennäköistä, että vaikka joillain firmoilla menisi juuri tässä hetkessä huonosti, mene toisilla rahaston yhtiöllä paremmin.

Osakkeet
Osakkeet ovat oma suosikkini. Todennäköisesti pääsisin rahastoilla parempaan tuottoon pienemmillä kuluilla ja vähäisemmällä vaivalla, mutta osakepoiminta on vaan äärimmäisen koukuttavaa. On mielenkiintoista seurata ympäröivää maailmaa ja yritysten kehitystä. Tosin vauvan myötä olen alkanut kääntää kelkkaani. En nimittäin omasta mielestäni pysty uppoutumaan riittävästi osakemarkkinoiden seuraamiseen.

Osakepoiminta vaatii enemmän aikaa kuin passiivinen rahastosijoittaminen. Ei osakesalkkua tarvitse jatkuvasti olla vilkuilemassa, mutta ainakin kvartaalin välein olisi hyvä seurata missä mennään ja jatketaanko samalla tiellä. Eniten aikaa kuitenkin vie osakkeiden valinta. Vaihtoehtoja on paljon, ja salkkuun olisi hyvä valita usemapaa osaketta ja mieluiten eri toimialoilta.
Osakepoiminnassa on kuitenkin ihan valtavasti kiehtovia puolia. Lapsen salkkuun voi valita vaikka yhtiöitä, joiden tuotteita perheessä käytetään. Näin sopivassa iässä lasta voi osallistaa sijoitussalkun seurantaan. Hississä voi katsoa, mikä yritys sen on valmistanut ja aamiaspöydässä puhua vaikka juustohöylän valmistajasta. Samalla voi käydä läpi mikä rooli yrityksillä yhteiskunnassamme on, millaisia tuotteiota ne valmistavat ja miten niitä voi omistaa. Yhdessä voi vaikka miettiä, pitävätkö muutkin juuri samoista aamiaismuroista tai televiso-ohjelmista ja voisiko kyseisten yhtiöiden osake olla hyvä sijoitus.

Osakkeiden lahjoittaminen
Aiemmissa esimerkeissä rahastoihin ja osakkeisiin lapselle säästetään lahjoittamalla rahaa tämän tilille, minkä jälkeen osakkeet tai rahasto-osuudet hankitaan lapsen rahoilla. Tämän vaihtoehdon lisäksi lapselle voi lahjoittaa jo valmiiksi omistamiaan osakkeita.
Omien voitolla olevien osakkeiden lahjoittaminen lapselle voi olla verotuksellisesta näkökulmasta järkevää. Jos lahjan saaja pitää osakkeet hallussaan vuoden ajan ennen myymistä, katsotaan osakkeiden hankintahinnaksi se euromäärä, minkä arvoisia ne olivat lahjan saantipäivänä. Esimerkiksi jos lahjoittaisin lapselleni tänään 285% voitolla olevia Revenion osakkeitani, olisi vuoden päästä niiden hankintahinta 25,9 euroa alkuperäisen 6,7 euron sijaan. Näin aikanaan, kun osakkeet myydään, on voitto alkuperäistä pienempi ja täten myös maksettavien verojen määrä on pienempi.

Muut
Lisäksi lapselle voi toki lahjoittaa muutakin omaisuuttaan, kuten kiinteistöjä, kultaa tai vaikka metsää. Itselläni ei ole näiden lahjoittamisesta kokemusta joten en niistä kirjoita sen enempää. Paitsi sen sanon, että kulta ei varsinaisesti tuota mitään, se vaan olla möllöttää, joten itse en pidä sitä parhaana mahdollisena tapana säästää lapselle.

Kenen nimiin?
Itse säästän lapselleni suoraan hänen nimiinsä. Kun oma jälkeläinen on vasta yksivuotias, voin olla kasvatuksen suhteen vielä optimistinen ja luottaa siihen että hänestä tulee juuri sellainen kuin suunnittelemme ja että hän arvostaa hänelle vaivalla kerrytettyä pesämunaa. Säästän lapsen nimiin myös siksi, että minulla on samalla mahdollisuus kartuttaa myös omaa varallisuuttani. Mikäli talous on tiukilla ja lapselle säästäminen on pois oman puskurin kerryttämisestä, voisi olla viisasta säästää ja sijoittaa vain omiin nimiinsä. Mikäli säästöille ei tule käyttöä, jävät ne joka tapauksessa lapselle. Myös jos huolestuttaa, että lapsi kahdeksantoistavuotiaana hassaa pesämunansa ensiasunnon sijaan pelkkään juhlimiseen, voi säästöjen pitäminen vanhempien nimissä tuoda mielenrauhaa. Verottomasti yksi henkilö voi lahjoittaa toiselle 4999 euroa kolmen vuoden välein. Rintaperilliselle (esim omalle lapselle)  suurempienkin summien lahjoittaminen on verrattain edullista. 25 000 euroon saakka lahjavero on 8%.

Osakesäästötili
Kyseessä on eräänlainen arvo-osuustili, joka tulee käyttöön vuoden 2020 alusta. Tilille voi siirtää ainoastaan käteistä, ei osakkeita. Jos siis harkitset osakesäästötilin avaamista, voi olla järkevää pitää mahdolliset jo olemassa olevat osakkeet tavallisella arvo-osuustilillä, jottei niitä tarvitse turhaan myydä ja ostaa uudelleen. Arvo-osuustilille saa laittaa maksimissaan 50 000 euroa rahaa, mutta sijoituksille ei ole maksimirajaa.

Osakesäätötilin sisällä ei makseta välittömästi veroa myyntivoitoista tai osingoista, vaan vero maksetaan vasta, kun varat nostetaan tililtä pois. Näin korkoa korolle efekti tapahtuu nopeammin ja tavallinenkin osakesijoittaja pääsee nauttimaan samoista eduista kuin vakuutuskuorta tai kasvuosuudellista rahastoa käyttävä. Osakesäästötili sopii erityisesti, jos sijoitushorisontti on pitkä.
Muutamia asioita kannattaa ottaa huomioon, ennen osakesäästötilin avaamista. Tavallisella arvo-osuustilillä tappiot voi vähentää mistä tahansa pääomatuloista.Osakesäästötilillä ei ole tätä mahdollisuutta. Eli minäki osakesäästötilillä pidetyt osakkeet myy tappiolla, ei tappiota pääse ”hyödyntämään” mitenkään.

Jos vaihtoehtojen määrä hämmentää, niin ei hättää! Kuuntele Sijoittamisen ABC Taloudellinen Mielenrauha -podcastissa. Jaksossa kuulet myös Merja Mähkän tärpit sijoittamisen aloittamiseen.

Kirjoitus on osa lapselle säästämisen ja perheen raha-asioiden kokonaisuutta. 
Muut blogitekstit aiheesta: 
– Miten puhua lapselle rahasta
– Kuinka varauduin äitiyslomaan taloudellisesti
– Lapselle säästäminen – osa 1
– Arjen säätövinkit x 8
– Raha ja rakkaus – omat vai yhteiset rahat