Itse olen jo hetken ollut sitä mieltä, että joulussa lahjat ovat toissijainen asia. Lämmin ja turvallinen tunnelma sekä jouluruoka menevät ehdottomasti lahjojen edelle. Olisi kuitenkin tekopyhää väittää, että lahjat eivät toisi hyvää mieltä, varsinkin jos ne tulevat oikeasti tarpeeseen. Vaikka lahjoja ei toivoisikaan, esimerkiksi moni vanhempi haluaa muistaa lastansa jouluna. Siksi sunnuntain postauksessa jaan joululahjavinkkejä erityisesti opiskelijoita lahjansaajina ajatellen.

Ennen joululahjavinkkejä haluaisin puhua hieman rahasta ja kiitollisuudesta jouluna.

Toivoisin, että varsinkin nuoremmat henkilöt, jotka eivät ole vielä itse koskaan kustantaneet joulua, lukisivat tämän ajatuksella ja muistaisivat olla kiitollisia siitä, millainen joulu kotikotona oikein odottaa. Puhun kiitollisuudesta lähinnä kustannusten näkökulmasta, mutta toki tulee muistaa olla kiitollinen siitä turvallisesta ympäristöstä, jossa joulun toivottavasti saa viettää. Se ei ole itsestäänselvyys kaikille, vaikka jokainen sen varmasti ansaitsisi.

Oletko koskaan miettinyt, kuinka paljon rahaa jouluun menee?

Ensinnäkin useamman henkilön ruoat sekä herkut usealle päivälle maksavat useita satasia. On ymmärrettävää, että tätä ei välttämättä tule ajatelleeksi, sillä vähävaraisessakin perheessä raha usein (ei aina) jossain määrin järjestyy eikä siitä puhuta lapsille sen enempää. Eikä mielestäni tarvitsekaan puhua sillä tavalla, että joku joutuisi tuntemaan huonoa omaatuntoa. Kuitenkin olisi hyvä muistuttaa jokaisessa perheessä siitä, että puitteista tulee olla kiitollinen, sillä kaikilla ei ole varaa viettää joulua kyseisellä tavalla.

Jo ruoka on suuri kuluerä jouluna. Lisätkää siihen vielä joululahjat useammalle henkilölle.

Totta kai jouluna on ihanaa muistaa läheisiä ja varsinkin lapsille lahjat ovat tärkeitä. On iso asia saada edes yksi mieluinen joululahja. Siksi minua harmittaa (ja suututtaa!) hirveästi epäkiitollisuus ja se, jos murjotetaan siitä, että viime vuonna oli yksi lahja enemmän. Toki, jos lapsi (toivottavasti ei kukaan aikuinen) näin toteaa, se on luultavammin jotain, mihin on ajan myötä oppinut.

Siksi hyvävaraisissakin perheissä olisi hyvä välillä muistutella siitä, että omat etuudet eivät ole mikään itsestäänselvyys. Epäkiitollinen ajattelutapa heijastuu valitettavan helposti myös muihin elämän osa-alueisiin.

Ei ole väärin antaa joululahjoja tai nauttia niiden saamisesta.

Ymmärretään kuitenkin se, että lahjoja tarvitsee ja kannattaa antaa vain omien resurssien puitteissa. Loppujen lopuksi lapsi tai aikuinen arvostaa enemmän kodin hyvää ilmapiiriä kuin että lahjoja on hankittu, mutta stressi on suunnaton johtuen lahjoihin menneistä kuluista. Taloudelliset huolet aiheuttavat usein myös muita ikäviä seurauksia joulun keskelle.

Jokainen vanhempi varmasti antaisi lapselleen vaikka kuun taivaalta, jos siihen pystyisi. Muista siis aina kiittää, kun sinua muistetaan millään tapaa, esimerkiksi valmiilla joulupöydällä.

Katariina

Tänään puhutaan opintolainasta! Jaan omia ajatuksiani ja pohdin muun muassa sitä, uskaltaako opintolainaa nostaa ja jos uskaltaa, mihin se kannattaa käyttää. Lisäksi teen laskelmia ja puhun opintolainahyvityksestä, takaisinmaksusta sekä koroista. 

MITÄ MÄ AJATTELEN OPINTOLAINASTA?

• Elinehto opiskelijalle, jolla ei ole säästöjä tai kuukausittaisia tuloja muualta - tähän tarkoitukseen lainaa voi nostaa hyvällä omatunnolla!
   
• Järkevää lainaa - täysin eri asia kuin esimerkiksi pikavipit! 
   
• Voi muuttua ei-niin-järkeväksi lainaksi, jos sen kuluttaa ilman harkintaa tuhkana tuuleen
   
• Mielestäni sitä voi kuitenkin järkevässä määrin käyttää esimerkiksi matkusteluun, jos toimeentuloon riittää muuten rahaa
   
• Kannattaa hyödyntää, sillä korko on ainakin tällä hetkellä hyvin matala ja opintolainahyvityksen ansiosta kaikkea ei edes tarvitse maksaa takaisin
   
• Laina kannattaa nostaa kokonaisena (ja laittaa erilliselle tilille), sillä erilliset nostot kasvattavat kuluja 
   
• Jos laina on ns. ylimääräistä, sen voi halutessaan sijoittaa järkevästi (esim. indeksirahastoon kk-säästämällä)
   
• Jokaisen tulee pohtia miten mm. oma työllistyminen mahdollistaa lainan takaisinmaksun tulevaisuudessa - vaikka kyseessä on halpa laina, se tulee kuitenkin joskus maksettavaksi! 

ESIMERKKI, KUN TUTKINNON LAAJUUS ON 300 OP (TAVOITEAIKA 5 VUOTTA) JA NOSTAT TÄLTÄ AJALTA LAINAA VUOSITTAIN YHDEKSÄN KUUKAUTTA (650 € / KK)

9 kk (lukuvuosi) x 650 € (max.) 

= 5850 € / vuosi x 5 (opintovuodet)  

= 29 250 € (opintolaina koko opintojen ajalta)

Tämä on summa, joka sinun tulee maksaa takaisin opintojesi jälkeen.

Vai eikö sittenkään...?

OPINTOLAINAHYVITYS: PALJONKO SE ON JA MILLÄ EHDOILLA SAAT SITÄ?  

Olet oikeutettu opintolainahyvitykseen, kun...

1. olet korkeakouluopiskelija (toisen asteen opintolainaan ei ole mahdollista saada hyvitystä)
    
2. olet aloittanut opintosi 01.08.2014 tai sen jälkeen (aiemmin aloittaneille on tarjolla opintolainavähennys, josta Mimmit sijoittaa -blogin Pia-Maria kertoo hienosti blogissaan)
    
3. suoritat tutkinnon määräajassa (tavoiteaika + enintään yksi lukuvuosi)
    
4. opintolainasi on yli 2500 € 

Opintolainahyvitys on 40 % 2500 € ylittävästä lainamäärästä. Eri pituisille tutkinnoille on kuitenkin asetettu tutkintokohtaiset maksimilainamäärät, joita prosenttiosuus koskee. Esimerkissä käytetty 300 opintopisteen laajuinen tutkinto hyvittää lainaa 18 000 € saakka. 

Lähdetään laskemaan hyvitystä aiemmasta esimerkistä

18 000 € - 2500 €

= 15 500 € x 40 %

= 6200 € (tämä summa on ns. ilmaista rahaa sinulle kunhan suoritat opinnot määräajassa!)

Kun valmistut, lainasi tavallisesti lyhenee siten, että Kela maksaa hyvityksen suoraan pankkiisi. 

Summa, joka tästä esimerkistä jää maksettavaa on 29 250 € - 6200 €

= 23 050 € + korko

OPINTOLAINAN KORKO

Konkreettisen opintolainan lisäksi maksettavaksi tulee opintolainan korko, jonka olet sitonut johonkin tiettyyn viitekorkoon. Usein valitaan 12 kuukauden Euribor. Se tarkoittaa sitä, että ensimmäisen vuoden korko pysyy samana, kunnes seuraavana vuonna se päivitetään sen hetken Euribor-koron tasolle. Muita vaihtoehtoja on muun muassa pankkien omat viitekorot eli Prime-korot.

Korot ovat olleet todella matalalla, joten opiskelija on voinut huoletta ottaa opintolainaa ja toteuttaa pitkää takaisinmaksuohjelmaa. Tällä hetkellä korot ovat nousussa, mutta eivät siinä mitassa, että opiskelijan tulisi olla huolissaan siitä, ottaako lainaa vai ei. Toki tätä pitää aina jokaisen henkilökohtaisesti pohtia ja tehdä oma päätös asiasta.

Opintolainan koron takaisinmaksu toteutuu siten, että sinä aikana kun saat opintotukea, pankki pääomittaa korkosi joka vuosi 15.6. ja 15.12. eli korko lisää opintolainasi määrää. Viimeisen opintotukikuukauden jälkeen pääomitus tapahtuu vielä yhden lukukauden ajan, mutta sen jälkeen korko tulee suoraan maksettavaksesi.

Hox! Minulle selvisi vasta äsken tutkimusta tehdessä, että opintojen päätyttyä korkojen maksuun on mahdollista saada korkoavustusta, jos tulorajat eivät ylity. 

OPINTOLAINAN TAKAISINMAKSU

Takaisinmaksu alkaa yleensä 1-2 vuoden kuluttua opintojesi päättymisestä. Tämä helpottaa takaisinmaksua, sillä sinulla on hetki aikaa työllistyä. Maksuohjelma suunnitellaan yhdessä pankkisi kanssa oma elämäntilanteesi huomioiden. Yleensä maksuohjelman kesto on noin kaksi kertaa opintojesi pituinen aika eli tässä esimerkissä noin 10 vuotta.

Lasketaan, kuinka paljon 10 vuoden maksuaikataululla vähentäisit lainaa kuukausittain

10 x 12 kk = 120 kk 

23 050 € / 120 

= noin 192 € / kk + korko

Tietenkin, jos tulosi sen sallivat, voi kuussa lainaa lyhentää paljon enemmänkin. Tällöin laina on aiemmin pois alta eikä korko jatka summan kasvattamista. Toki opintolainan korko ei ole ainakaan tällä hetkellä kamalan suuri huolenaihe, mutta mahdolliset korkojen nousut kannattaa huomioida maksusuunnitelmassaan. 

MUUTA HOKSATTAVAA

Voit saada lainaa opintotuen lisäksi myös kesäkuukausille, jos opiskelet päätoimisesti eli vähintään 5 op / kk. Muista kuitenkin tarkistaa opintotukikuukausiesi määrä!

! Varmista aina henkilökohtaista opintolainaasi koskevat asiat pankistasi sekä Kelasta ! :)

Huh, olipas siinä paljon asiaa. Toivottavasti tieto oli hyödyksi!

Linkkejä

Opintolainan maksuohjelma Nordeassa:
https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/opintolaina/opintolainan-maksuohjelma.html

Opintolainahyvitys ja laskuri:
https://www.kela.fi/opintolainahyvitys

Korot ja korkoavustus:
https://www.kela.fi/opintolaina-korot-ja-lyhennykset

Tsemppiä viimeisiin opintoihin ennen joulua!

Katariina

// Valitettavasti Opiskelijan taloudessa -postaussarjan osa jää tämän viikon sunnuntaina julkaisematta aikataulukiireiden vuoksi. Ensi viikolla puhutaan opintolainasta!

Tämän päivän aiheen voi kuitenkin tietyllä tapaa linkata myös opiskelijan talouteen, sillä sen tekeminen onnistuu joko todella pienellä tai suurella budjetilla. Aiheena onkin itse tehty joululahjakalenteri, josta jokainen voi kustomoida omannäköisensä!

Minusta kalenteri ajaa kivasti joululahjan asiaa, sillä silloin lahjansaajan jouluaatto jatkuu 24 päivää! Kuin siistiä! Lahja on varmasti mieluinen kumppanille, ystävälle, äidille, siskolle tai kenelle vain, kunhan sisällöstä tekee saajansa näköisen. 

Vaikka joulukuu onkin jo alkanut, voi ideaa hyödyntää tulevina jouluina tai ihan joululahjana ilman kalenterin ominaisuutta. Tai miksipä kalenteria ei voisi ajoittaa johonkin toiseen ajankohtaan, jolloin lahjansaaja saattaisi kaivata piristystä. :)  

Tämä itse tehty joululahjakalenteri sopii myös niille, jotka eivät liikaa nauti askartelusta. Sinun tarvitsee vain osata kirjoittaa ja liimata tarroja kirjekuorien päälle! 
 
Tarvitset

• Lahjapaketin - Tigerissa myytiin kauniita rasioita! Omani maksoi vain 4 €
• Lahjaruusukkeen 
• Kirjekuoria 24 kpl
• Pakettitarroja 24 kpl - kirjoita niihin luukun numero + lahjakortin "kategoria" tms.
• Korttipohjia 24 kpl / sen verran kuin tarvitset, jos kalenterissa on muutakin korvaamassa korttipohjia
• Lisäkorttipohja, jossa kuvaillaan joulukalenteria ja kerrotaan mahdollisia ohjeita
• Valitsemaasi sisältöä jokaiselle päivälle

Vinkki! Suomalaisessa Kirjakaupassa on myynnissä 12,95 € maksava pakkaus, johon kuuluu 50 kpl kirjekuoria + 50 kpl korttipohjia! Käytin itse näitä kyseisiä ja ylimääräiseksi jäi vielä hurjan monta muihin joulujuttuihin. :)

Mistä lahjakalenteri kannattaa koostaa?

1. Mieti lahjansaajaa: millaisista asioista hän pitää? Pidä tämä fokus koko ajan, kun mietit sisältöä. 
    
2. Millainen on budjettisi: teetkö sisällön itse vai ostatko palveluita / asioita? Voit esimerkiksi yhdistellä itse toteutettuja ja ostettuja lahjakortteja!
    
3. Muista, että ajatus on tärkein eli älä stressaa rahasta! Se, että kerrot toiselle, miksi välität on omasta mielestäni ilahduttavin lahja, jonka voit antaa.
    
4. Vältä turhan sisältämistä kalenteriin: yhdessä tehtävät asiat ja ajatukset harvoin ovat turhia. Lisäksi lisäisin budjetin rajoissa jotain materiaa, jos tietäisin, että se on lahjansaajalle mieluista ja hyödyllistä.

Toiselle tehty kalenteri on samalla kuin oma kalenteri, sillä näet, miten toinen ilahtuu siitä, että olet ajatellut häntä.

Ps. Pahoittelut huonolaatuisista kuvista! Toivottavasti piakkoin pääsen ottamaan kuvia hieman paremman laatuisella varustuksella.

Olisi ihana kuulla, millaisia itse tehtyjä joululahjoja aiotte toteuttaa tai olette joskus toteuttaneet? Iloista joulun odotusta! 

Katariina