ASP-tili ja asuntosäästäminen ensiasuntoa varten
Tässä postauksessa kerron lyhyesti kokemuksiani ASP-tilistä eli asuntosäästämistilistä. Kerron myös omista kokemuksistani siitä, milloin ASP-tili kannattaa avata ja ne asiat, jotka kannattaa huomioida ja jotka minut asuntosäästämisessä ja ASP-tilin ehdoissa yllättivät. ASP-tiliistä on saatavilla paljon tietoa ja se on yksi mahdollisuus sästää ensiasuntoa varten. Yritän tässä postauksessa keskittyä niihin asioihin, jotka itse olisin halunnut tietää ja jotka opin kantapään kautta ja olisin halunnut tehdä toisin. Kerro, miksi ja milloin säästäminen ASP-tilille kannattaa aloittaa ja mitä etuja siitä on.
Yritän tässä postauksessa keskittyä niihin asioihin, jotka itse olisin halunnut tietää ja jotka opin kantapään kautta ja olisin halunnut tehdä toisin.
Mikä on ASP-tili ja mitä ehtoja ASP-asuntossäästämiseen liittyy?
- Kuka voi avata ASP-tilin? ASP-tilin voi avata alle 40-vuotias, joka ei vielä omista asuntoa tai 50% siitä
- Kuinka paljon ASP-tilille säästetään? ASP-tilille voi säästää vuosineljänneksessä 150-3000 euroa tai 50-1000 euroa kuussa.
- Mitä säästämisestä hyötyy, kuinka paljon maksetaan korkoja? ASP-tilille maksetaan vuosittain korkoa 1% ja lisäkorkoa 4%kun ostat asunnon. 4% lisäkorko maksetaan, kun nostaa asuntolainan ja ehdot täyttyvät.
- Kuinka kauan ASP-tilille säästetään? Vähimmäissäästöaika ASP-tilille on noin kaksi vuotta. Jos nostat sieltä rahaa aikaisemmin,menetät lisäkoron.
- ASP -laina kun asunnon ostaminen tulee ajankohtaiseksi: Ostaessasi ensiasunnon tai vähintään 50% aunnosta (eli esimerkiksi yhdessä puolisosi kanssa), voit ostaa sen ASP-lainalla. Sitä varten sinun tulee olla säästänyt ASP-tilille vähintään 10% asunnon hinnasta. Lopussa ASP-lainassa on valtiontakaus, eli muita takaajia tai säästöjä ei välttämättä tarvita. Lisäksi ASP-lainassa saat korkokaton ensimmäiselle 10 vuodelle.
Kokemuksiani ASP-tilistä ja ASP-laina pariskuntana. Mitä itse olisin tehnyt toisin?
ASP-tilin avausajankohta ja miten saan ASP-tilistäsi suurimman hyödyn
ASP-tilin avausajankohta. ASP-tilin suurimman rahallisen hyödyn koroissa eli 4% lisäkoron saa vain avausta seuraavalta neljältä vuodelta. Itse olin avannut sen joskus heti täysi-ikäistyttyäni ja aloin säästää pistämällä sinne minimin eli noin 50 euroa kuussa. Kun asunnon ostaminen sitten alkoi olla ajankohtainen, rupesi harmittamaan se, että saisin minulle suuren 4% lisäkoron vain niille muutamalle sataselle, jotka olin ASP-tilille laittanut ensimmäisinä vuosina, vaikka olin muuten onnistunut kerryttämään säästöjä enemmän.
Onneksi uskalsin soittaa pankkiini ja kysyä, voisinko sulkea vanhan ASP-tilini ja avata uuden. Se onnistui! Avasin siis uuden ASP-tilin, ja siirsin sinne isomman määrän seuraavat kahdeksan vuosineljännestä. Kun päättää ASP-tilin avata, kehotan siis siirtämään sinne niin paljon ensimmäisinä kvartaaleina kuin itse pystyy, jotta siitä saa suurimman mahdollisen hyödyn, ja säästämään sitten halutessaan ja pystyessään muihin kohteisiin myöhemmin.
Jos pystyy säästämään nyt vain 50 euroa kuussa eikä asunnon ostaminen näytä lähivuosina ajankohtaiselta, kannattaa miettiä, onko ASP-tilinkään avaaminen ajankohtaista, vai kannattaisiko 50 euron säästösumma sijoittaa/säästää muulle korkotilille, josta se tarvittaessa olisi vapaammin myös, ja hyödyntää ASP-tilin mahdollisuudet myöhemmin. Tällöin voi olla, että myös asuntolainan nostaminen (ja sitoutuminen sen maksamiseen!) ei ole ajankohtaista tai motivaatio tai mahdollisuudet asuntosäästämiseen ei vielä kohdillaan. Näen, että idea ASP-tilissä on myös harjoitella säästämistä asuntoa varten, mitä se on myös seuraavat vuosikymmenet, kun lainan nostaa.
Onneksi uskalsin soittaa pankkiini ja kysyä, voisinko sulkea vanhan ASP-tilini ja avata uuden
Asp-laina pariskuntana ja ASP-lainan enimmäismäärä
Minkälaisen asunnon ASP-lainalla oikeasti saa? Tämän ymmärsin väärin! ASP-tilin ehdoissa pankit mainostavat, että ASP-tilille riittää, kun säästää 10% asunnon hinnasta, ja pankki lainaa loput. Tästä voisi päätellä, että säästettyämme puolisoni kanssa molemmat 24 000 euroa ASP-tilille, olisimme oikeutettuja ASP-lainaan, joka kattaisi meille kummallekin 240 000 euron arvoiset asunnot tai jopa 480 000 euron asunnon yhdessä, eikö? Näin ei kuitenkaan ole.
ASP-lainan enimmäismäärä Helsingissä on 180 000, muualla pääkaupunkisuedulla 145 000 e ja muualla Suomessa 115 t. Olimme tästä tietoisia, mutta yllätyimme siitä, että tuo 180 000 euroa on asuntokohtainen. Eli, vaikka minulla ja puolisollani oli omat ASP-tilit, ASP-enimmäislainamme asuntoon pariskuntana yhteensä on 180 000 euroa. Näin olisi ollut siitäkin huolimatta, että ASP-lainalla on mahdollista ostaa vain 50% asunnosta, eli jos olisimme ottaneet kumpikin omata lainat ja ostaneet niillä asunnon puoliksi, olisi enimmäislaina ollut 90 000 euroa. Se ei Helsingin asuntojen hinnoilla ole paljoa, mutta onneksi ASP-lainaan saa tietysti myös muuta asuntolainaa päälle, kun lainaehdot täyttyvät.
Minkälaisen asunnon ASP-lainalla oikeasti saa? Tämän ymmärsin väärin!
Asp-säästötilin ehdot voiva täyttyä vaikka ei nostaisikaan ASP-lainaa
Kannattaa lainaneuvotteluissa rohkeasti kysyä kaikista asuntolainavaihtoehdoista, vaikka olisikin ASP-tili! ASP-lainan enimmäisaika on 25 vuotta, ja ASP-lainassa on myös muitakin kuluja. Itse päädyimme lopulta ottamaan tavallisen asuntolainan, koska se meidän tapauksessamme tuli edullisemmaksi ja saimme pidemmän ja joustavamma laina-ajan. Hyödyimme silti ASP-tilin lisäkorosta, sillä siihen riittää, että ASP-tilin ehdot täyttyvät, vaikka ei ASP-lainaa ei nosttakaan vaan ostaa asunnon tavallisella asuntolainalla. Eli kertauksena yksinkertaistetusti:säästät ASP-tilille itse tienaamiasi rahoja alle 40 vuotiaana, olet säästänyt 8 vuosineljännestä (noin kaksi vuotta) säästänyt tilille 150-3000 euroa ja ostat ensiasunnon tai vähintään 50% siitä.
Suosittelenko ASP-tiliä?
Kaikenkaikkiaan ASP-tilille säästämisessä minusta hienoa on se, että kaikki voivat mahdollistaa itselleen asunnon ostamisen riippumatta esimerkiksi vanhempien takauskyvystä. ASP-tilillä voi harjoitella säästämistä asuntoa ja asuntolainan maksua varten ja kokeilla omaa kykyään siihen. ASP-tilin eduista etenkin korko 1 + 4% on nykyisellä korkotasolla lähes riskittömälle säästötilille todella hyvä! Lisäksi ASP-tarjoaa turvaa muun muassa korkokaton avulla.
Kysy rohkeasti asp-tilistä ja lainasta jos et ymmärrä!
Huomioittehan, että minä en ole minkäänlainen ASP-/pankki- tai rahoitusalan ammattilainen. Tämän postauksen ajatukset ovat puhtaasti omia kokemuksiani ja mielipiteitäni, eikä niitä pidä ottaa minkäänlaisina ohjeina. Postauksessa voi olla hyvin myös tietoa, joka ei ole oikeaa tai enää ajankohtaista. Lisää tietoa ASP-lainasta saat esimerkiksi täältä. Kehotan kuitenkin tutustumaan ASP-säästötiliin ja rohkeasti kysymään asiasta esimerkiksi omasta pankita, kun ensiasunnonostaminen tai asuntosäästäminen tai säästäminen ja koron kerryttäminen säästöille tuntuu lähivuosina ajankohtaiselta!
Rakkaudella,
Ida
