8 tehokasta vinkkiä säästämiseen ja talouden hallintaan
Säästöt tuovat elämään enemmän liikkumavaraa ja auttavat yllättävissä tilanteissa, toisaalta säästöillä voi myös hankkia jotain ihanaa. Minulle säästämisessä tärkeintä on aina ollut selkeä säästökohde, joka motivoi riittävästi (esim. asunto, häät, uusi käsilaukku tms.), sekä perustavanlaatuinen inhoni luottokorttilaskuja ja velkoja kohtaan. Olen onnistunut tähän mennessä mm. ostamaan haaveilemani käsilaukun (se on ollut päivittäin käytössä pian 2 vuotta) ja kustantamaan oman osuuteni meidän häistä ilman luottokorttivelkaa tai muitakaan velkoja. Asunnon ostaminen ilman lainaa ei tule onnistumaan, mutta pesämunaa tarvitaan tuon lainan saamiseksi. Asuntosäästöjen lisäksi minulla on oma fuck you -rahastoni, johon säästän niitä tilanteita varten, kun haluan haistattaa pitkät tavalla tai toisella esim. pitää vähän lomaa, ostaa uuden takin tai korjauttaa pesukoneen tms. (jotkut kutsuvat tätä myös puskurirahastoksi). Asetan yleensä tavoitteeksi jonkin tietyn summan, jotta tavoitteen edistymistä voi helposti mitata.
Tässä ovat parhaat vinkkini säästämiseen.
1. Sovita elintasosi omaan tulotasoosi. Laske kuinka paljon elintasosi ylläpitäminen maksaa. Tähän summataan asuminen, sähkö, vesi, ruoka, vakuutukset, liikkuminen (polkupyörä, bussikortti, auto ja siihen liittyvät kustannukset), netti, puhelinlaskut, viihde (lehtitilaukset, suoratoistopalvelut yms.), harrastukset, vapaa-ajan kustannukset, ravintolat ja kahvilat, kauneudenhoito jne. eli kaikki raha, mitä kuukauden aikana käytät. Osa kuluista on sellaisia, ettei niitä makseta kuukausittain, silloin voit tarkistaa vuosittaiset kulut ja jakaa sen kahdellatoista. Kulutuksen osalta tulee helposti kaunisteltua summia alaspäin, joten avuksi kannattaa ottaa kuukauden pituinen kuittien seuranta. Muista ottaa laskelmissa huomioon myös mahdolliset velat ja kulutusluotot. Vertaa kuukausittaisia elintasosi ylläpitämiseen meneviä kuluja nettotuloihisi (jos tulosi ovat epäsäännölliset, voit käyttää apuna edellisen vuoden verotietojasi). Kattavatko tulosi elintasosi? Jos tuloistasi ei laskelman mukaan jää kulutksen jälkeen käteen mitään tai jos menosi ylittävät tulosi, on aika tarkistaa elintasoa ja luopua turhista kulueristä. Tarkista myös kuinka paljon tarvitset pakollisiin menoihin (esim. vuokra, ruoka, sähkö jne.) ja kuinka suuren osan tuloistasi se vie? Säästöjä kannattaa olla ainakin sen verran, että tiukassa paikassa voi kustantaa kuukauden pakolliset menot säästöistä, jolloin esim yllättävä työttömyys tai sairastuminen ei heti kaada koko taloutta. Kun tietää taloutensa todelliset luvut on säästäminenkin helpompaa.
2. Siirrä osa tuloistasi säästöön toiselle tilille heti palkkapäivänä. Suurin säästämiseen liittyvä oivallukseni on ollut se, että pankkitilejä voi helposti pitää useita eri tarkoituksiin. Käyttötililtä kertyneet säästöt hupenee helposti tiukan paikan tullen, siksi rahat onkin hyvä siirtää pois pankkikorttien ulottuvista. Itselläni on yhteensä viisi eri tiliä, joista kolme on eri tarkoituksiin suunnattuja säästötilejä, sekä pienimuotoisia sijoituksia. Jokaisena palkkapäivänä siirrän rahat eri tileille ja jätän käyttötileille vain käyttöön tarkoitetun summan. Näin saan siirrettyä säästöön paljon enemmän ja tasaisemmin kuin odottamalla kuun loppua nähdäkseni mitä palkastani jäi säästöön. Jos tulot on epäsäännölliset ja tulonlähteitä useampi, voi olla helpompaa ajatella siirrettäviä summia pikemminkin prosentteina kuin tarkkoina summina.
3. Älä käytä rahoja, joita et ole vielä tienannut, eli jätä luottokortti rauhaan. On paljon mukavampaa saada palkka ja käyttää jo ansaittuja rahoja kuin saada palkka ja siirtää se suoraan velkojen lyhennyksiin. Mikäli sinulla on velkoja tai kuolutusluottoja, maksa ne ensitilassa pois. Itse olen luopunut luottokortin käyttämisestä tietoisesti kokonaan, vaikka sen pankkikorttipuolta käytänkin. Luottokortti ei ole ilmaista rahaa, vaan se kasvaa reippaasti korkoa niin pitkään kun et lyhennä sitä eräpäivään mennessä kokonaan pois. Vaikka korko voi kuukausittain tuntua pieneltä, tulee siitä ajan kanssa maksettua turhaan suuriakin summia. Luottokortifirmat ei tee hyväntekeväisyyttä sen paremmin kuin pikavippifirmatkaan. Toisinaan osamaksu voi tuntua hyvältä vaihtoehdolta ja monet yritykset antavatkin pitkiä osamaksusopimuksia, jotka eivät välttämättä ole juurikaan kalliimpia kuin tuotteen maksaminen kerralla. Näidenkin kohdalla suosittelen varovaisuuteen. Jos ostat esimerkiksi puhelimen kolmen vuoden osamaksusopimuksella, on hyvin todennäöistä, että siinä vaiheessa kun puhelimesi on viimein kokonaan maksettu, on se jo aika korjauttaa tai haaveilet jo uuden ostamisesta. Isomman summan kertamaksulla ehkä myös esineen todellinen arvo tulee tuntuvammaksi ja puhelimesta tulee pidettyä parempaa huolta.
4. Mikäli olet taipuvainen heräteostoksiin, älä vietä aikaa kaupoissa tai nettikaupoissa. Sen sijaan voit tavata ystäviä kotona tai kävelyillä tai ehkä kokeilette yhdessä jotain uutta urheilulajia. Nettikauppojen sijaan voit lukea kirjoja tai katsoa elokuvia. kannattaa myös lopettaa kaikkien uutiskirjeiden tilaaminen, ettei sähköpostisi laula jatkuvasti seireenilaulua uusia tarpeita luoden. Mitä vähemmän näemme yllykkeitä tavaroiden ostamiseen, sitä vähemmän tunnemme tarvetta ostaa. Tämä on niitä asioissa, joissa sanonta poissa silmistä, poissa mielestä todella pitää paikkansa. On hyvä myös sisäistää se, ettei tarjoustuote ole edullinen ellet ostaisi sitä muutenkin. Ostotapahtuman hinta ei ole suhteessa tuotteen ov-hintaan, vaan siihen summaan minkä siirrät omasta pussistasi kauppiaan pussiin. Toisinaan yritämme ostamisella myös paikata jotakin sellaista vajetta, joka ei ole korjattavissa uuden tavaran ostamisella. Pysähtyminen voi auttaa kohtaamaan myös shoppailun takana olevat todelliset syyt.
5. Valmista ruoka kotona ja ota eväät. Voit suunnitella viikon ruokalistan jo etukäteen ja käydä ruokakaupassa kerralla koko viikon tarpeet. Ennen ruokalistantekoa ja kauppaan menemistä, tarkista mitä aineksia kaapeissasi jo on ja hyödynnä niitä tulevan viikon ruoissa. Ruokalistaa kirjoittaessasi ota huomioon realistisesti se aika, mikä sinulla on ruoanlaittamiseen käytettävänäsi. Viikon aikana pysy suunnitelmassasi. Tällä tavalla paitsi säästät rahaa, myös vähennät ruokahävikkiä. Roskiin heitetty ruoka on sama kuin heittäisi rahaa suoraan roskikseen. Itse tehty ruoka on useimmiten myös tervellisempää kuin ravintolassa syöty tai noudettu ruoka. Toisaalta, kun syö pääsääntöisesti kotona, saa satunnainen ravintolassa syöminenkin ihan erilaista hohtoa.
6. Osta pääsääntöisesti vain todelliseen tarpeeseen. On ostoksia jotka on pakko tehdä ja ostoksia jotka haluaa tehdä. Ilman ruokaa ei jaksa kovinkaan pitkälle ja korjauskelvottomissa vaatteissa ei toivottavasti kenenkään ole pakko kulkea. Kun ostat esim. uutta vaatetta, mieti tarkkaan tarvitsetko sen todella vai onko kyse pikemminkin haluamisesta. Joskus on ihan ok, noudattaa myös haluja, mutta sen pitäisi olla poikkeus, ei sääntö. Mieti tarkkaan: Onko sinulla ehkä jo vastaava kaapissasi? Sopiiko se yhdistettäväksi sinulla jo oleviin vaatteisiin? Keksitkö helposti kolme erilaista tilannetta, jossa sille olisi käyttöä? Voitko käyttää sitä ainakin kahtena vuodenaikana tai peräti kaikkina neljänä? Kestääkö se aikaa, vai onko kyseessä pikemminkin trendi? Jos jättäisit sen nyt kauppaan, tulisitko hakemaan sen vielä huomenna, vai unohtaisitko sen? Budjettiin kannattaa varata tietty summa myös hauskoja juttuja varten. Emmehän elä säästämistä varten, vaan säästämme elämistä varten!
7. Myy turhat tavarat kirpparilla. Jos kaapeistasi löytyy esimerkiksi käyttämättä jääneitä vaatteita tai astioita, myy ne kirpputorilla tai lahjoita ne jollekin joka niitä oikeasti tarvitsee. Mahdolliset voitot voit sitten siirtää suoraan säästötilillesi. Jos pääädyt myymisen sijaan lahjoittamiseen kannatta olla tarkoitusperissään tarkka ja muistaa kierrättämisen ja vastuun kiertämisen ero. Muista myös, että näiden tavaroiden tilalle ei ole tarkoitus hankkia uusia tavaroita.
8. Fiilistele edistystäsi. Kirjaa säästötavoitteesi ja sen eteneminen ylös. Itse tykkään piirtää erilaisia kuvia, joita väritän tavoitteen edistyessä. ASP-tilin tavoitekuvasta väritän tiiliä talon seinästä. Fuck you -rahaston nimellä kulkevan säästötilini osalta väritän tetrispalikoita. Käyn myös toisinaan ihailemassa säästötilieni kasvavia summia verkkopankissa ja lasken miten saldot tulevat kasvamaan kuukausittaisten siirtojeni ansioista vuoden aikana. Mielessäni on kirkkaana se tavoite minkä säästöni tulevaisuudessa mahdollistavat ja sen ajatteleminen saa hymyn huulilleni ja mieleeni ajatuksen, jos siirtäisin tänään vaikka vain 5€ ylimääräistä säätötililleni, jotta tavoitteeni olisi lähempänä.
MILLAISIA SÄÄSTÖTAVOITTEITA JA -KEINOJA TEILLÄ ON?
Kuva: Pixabay.